Czym jest zdolność kredytowa?

10 czerwca 2024

Zdolność kredytowa jest to swoisty finansowy barometr, za pomocą którego banki i inne instytucje kredytowe oceniają naszą zdolność do spłaty zobowiązań. Obejmuje ona analizę udokumentowanych dochodów potencjalnego kredytobiorcy, jego zobowiązań finansowych oraz szereg innych elementów, takich jak historia kredytowa, wiek, zatrudnienie, wysokość wkładu własnego, czy ilość osób na utrzymaniu. Zrozumienie mechanizmów kształtowania zdolności kredytowej oraz sposobów na jej optymalizację staje się niezbędne dla każdego, kto w przyszłości planuje zaciągnąć zobowiązanie finansowe, a w szczególności dla osób przygotowujących się do kupna pierwszego domu w UK. Celem artykułu jest dostarczenie czytelnikom konkretnej wiedzy i narzędzi, które pomogą im świadomie kształtować swoją zdolność kredytową, co w przyszłości może otworzyć przed nimi drzwi do lepszych możliwości finansowych.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jak sama nazwa wskazuje to zdolność do zaciągnięcia zobowiązań finansowych na określonych warunkach. Jest to rodzaj oceny wystawionej przez bank lub innego kredytodawcę, która bazuje przede wszystkim na udokumentowanych zarobkach, istniejących zobowiązaniach finansowych, a także innych elementach, takich jak historia kredytowa, wiek, wielkość wkładu własnego, czy liczba osób na utrzymaniu. Na zdolność kredytową wpływ ma również to, czy mamy pracę na czas nieokreślony, agencyjną lub własną działalność. Od zdolności kredytowej odróżnić należy historię kredytową, która jest jedynie zapisem poprzednich interakcji z produktami finansowymi.

Wpływ zdolności kredytowej na proces ubiegania się o kredyt jest znaczący. Jest to kluczowy wskaźnik dla banków i innych instytucji finansowych, umożliwiający ocenę, czy potencjalny kredytobiorca jest w stanie w wyznaczonym terminie spłacić dane zobowiązanie finansowe. Może się okazać, że niektóre działania, takie jak spłata istniejących zobowiązań finansowych czy zwiększenie wkładu własnego, znacząco wpłyną na Twoje możliwości kredytowe. Jeśli masz wątpliwości dotyczące swojej zdolności kredytowej lub potrzebujesz pomocy w jej ocenie, skontaktuj się z doradcą kredytowym. Profesjonalny doradca może pomóc Ci zrozumieć, co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie np. kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości w UK.

Jak zdobyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem, który decyduje o tym, czy i na jakich warunkach możemy uzyskać kredyt. Dlatego tak ważne jest, aby wiedzieć, jak zbudować zdolność kredytową od podstaw, szczególnie jeśli marzymy o własnym domu czy mieszkaniu i zastanawiamy się, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny.

Po pierwsze, skontaktuj się z doradcą kredytowym, aby dowiedzieć się jakie będą potrzebne dokumenty w celu określenie Twojej zdolności kredytowej. Na podstawie otrzymanej listy wymaganych rzeczy, skompletuj co jest potrzebne i dostarcz doradcy lub brokerowi w celu analizy. Zazwyczaj większość brokerów kredytów hipotecznych w UK, może wykonać wstępne sprawdzenie zdolności kredytowej na zakup nieruchomości lub refinansowanie bez żadnych opłat. Alternatywnie możesz również próbować ustalić zdolność kredytową w banku, w którym przymierzasz się do wzięcia kredytu.

Listę potrzebnych dokumentów do ustalenia zdolności kredytowej i starania się o kredyt na zakup nieruchomości w UK znajdziesz w tym artykule: Kredyt hipoteczny w UK

Kwota zdolności kredytowej będzie określać wysokość możliwego kredytu jaki możesz zaciągnąć i potencjalnie na jakich warunkach, przy uwzględnieniu wszystkich pozostałych czynników o jakie zapyta kredytodawca, m.in. wysokość wkładu własnego, ilość osób na utrzymaniu, okres kredytu, itp..

Po drugie, warto w tym samym momencie sprawdzić swoją historią kredytową. Weryfikację historii kredytowej i przygotowanie pełnego raportu kredytowego w UK można zrobić poprzez kontakt z agencjami kredytowymi. Tam też powinny być zarejestrowane Twoje obecne i wcześniejsze zobowiązania finansowe i pokazana historia ich spłaty. To, co znajduje się na raporcie kredytowym, może być zarówno twoim atutem, jak i przeszkodą w uzyskaniu kredytu. Główne agencje kredytowe w UK, które oferują możliwość zrobienia raportu kredytowego to Experian, Equifax oraz Transunion (serwis Checkmyfile).

Pamiętaj też, że instytucje finansowe biorą pod uwagę nie tylko twoje dochody, ale również twoje obecne zobowiązania i obciążenia. Dlatego zdarza się, że spłata na przykład kredytów konsumpcyjnych czy zadłużenia na karcie kredytowej, może zwiększyć twoją zdolność kredytową, a terminowe spłacanie zobowiązań finansowych w przeszłości, może zwiększyć twoje szanse na otrzymanie kredytu.

Jak polepszyć swoją zdolność kredytową?

Jeśli zastanawiasz się, jak możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu i poprawić swoją obecną sytuację finansową, oto kilka sprawdzonych sposobów.

  • Zwiększenie wysokości dochodów — jest jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Możesz to osiągnąć poprzez wzięcie nadgodzin w pracy, czy też rozpoczęcie dodatkowej pracy; w przypadku drugiej pracy, wielu kredytodawców może wymagać, aby oba zatrudnienie były zatrudnienie przez minimum 6 lub 12 miesięcy;
  • Całkowita spłata lub konsolidacja długów — to kolejny krok, który warto rozważyć. Konsolidując swoje zobowiązania, zyskujesz lepszy wgląd w swoje finanse. Unikanie niepotrzebnego zadłużenia i zobowiązań finansowych jest równie ważne; ten krok koniecznie warto najpierw omówić z doświadczonym doradcą kredytowym;
  • Zwiększenie wysokości wkładu własnego — przy zaciąganiu kredytu hipotecznego może znacząco wpłynąć na Twoje możliwości kredytowe. Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, co może przełożyć się na niższe oprocentowanie kredytu lub większą kwotę, którą będziesz mógł pożyczyć;
  • Wzięcie kredytu z dodatkową osobą — staranie się o kredyt z małżonkiem lub partnerem jest czymś oczywistym, aczkolwiek wiele osób nie wiem, że również może wziąć kredyt z innymi nawet niespokrewnionymi osobami, np. rodzice z pracującym dzieckiem, dalszą rodziną, a nawet ze znajomym. Oczywiście osoby biorące kredyt muszą konkretnie określić swoje prawa własności, obowiązki, konieczność spłat i inne kluczowe aspekty transakcji; warto wtedy też uzyskać poradę prawną, która konkretnie wytłumaczy sytuację obecną i przyszłą wszystkich kredytobiorców;
  • Budowanie pozytywnej historii kredytowej — terminowe spłacanie zobowiązań finansowych to fundament poprawy zdolności kredytowej. Nawet jeśli w przeszłości mieliśmy problemy z terminową spłatą, regularne wywiązywanie się z obecnych zobowiązań może pomóc w poprawie naszego wizerunku w oczach banku.

pracownik firmy przedstawiający formę limitu kredytowego

Jak skutecznie zarządzać osobistymi finansami?

Efektywne zarządzanie finansami osobistymi może istotnie poprawić Twoją zdolność kredytową, która jest niezbędnym elementem podczas aplikowania o kredyt. Poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i konsekwencji. Skuteczne zarządzanie domowym budżetem nie tylko zwiększy Twoje szanse na otrzymanie kredytu na lepszych warunkach, ale także pomoże Ci w utrzymaniu zdrowych finansów osobistych. Oto przykłady zachowań, które mogą pomóc w lepszym zarządzaniu środkami.

Stworzenie dokładnego planu wydatków umożliwia nie tylko efektywną kontrolę nad wydatkami, ale również identyfikację obszarów, gdzie można zaoszczędzić. W ten sposób możesz wygospodarować więcej środków na wkład własny lub spłaty istniejących zobowiązań, co bezpośrednio wpływa na poprawę twojej zdolności kredytowej. Klasyczne spisanie wpływów i wydatków na kartce papierów jest dobrym punktem wyjścia.

Oszczędzanie to kolejny istotny element. Zdolność do odkładania pieniędzy nie tylko zabezpiecza Cię na wypadek nieprzewidzianych wydatków, ale również pozwala zwiększyć wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Banki często biorą pod uwagę dostępne oszczędności i wysokość depozytu przy ocenie wniosku kredytowego, widząc w nich dowód na umiejętność zarządzania finansami.

Unikanie niepotrzebnego zadłużenia jest kluczowe. Zanim zdecydujesz się na nowe zobowiązanie finansowe, zastanów się, czy jest ono absolutnie konieczne i czy jesteś w stanie je spłacić, nie narażając swojej zdolności kredytowej. Pamiętaj, że każdy kredyt, nawet ten zaciągnięty na krótki okres, jest rejestrowany w agencjach kredytowych i wpływa na Twoją historię kredytową.

Jaki jest wpływ osiąganych dochodów na zdolność kredytową?

Stabilne źródło dochodu stanowi fundament zdolności kredytowej. Praca na czas nieokreślony czy prowadzenie dochodowej działalności gospodarczej zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu. W oczach banku jesteś postrzegany jako klient, który może terminowo spłacać swoje zobowiązania. Regularne wpływy na konto, umowa o pracę na czas nieokreślony, czy rozliczenia podatkowe z działalności gospodarczej są solidnym dowodem Twojej zdolności do generowania dochodów. Podczas aplikacji o kredyt w banku lub towarzystwie budowlanym, kluczowe będzie właściwe udokumentowanie dochodów i płynności finansowej. Jeżeli osiągane dochody powodują, że Twoja zdolność kredytowa jest niska, zastanów się nad jej poprawą. Możesz to zrobić, np. podejmując kolejną pracę lub wcześniej spłacając posiadane pożyczki.

Podsumowanie

Od kondycji zdolności kredytowej uzależnione jest przyznanie kredytu w banku lub innej instytucji finansowej. W utrzymaniu zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie może nam pomóc zdobycie dobrze płatnej pracy gwarantującej stałe źródło dochodu czy unikanie nadmiernego zadłużenia. Z kolei, jeżeli nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska, aby starać się o kredyt, możemy zadbać o jej poprawę poprzez spłatę zobowiązań czy zwiększenie dochodów. Należy pamiętać, że utrzymanie zdrowej zdolności kredytowej nie tylko ułatwia dostęp do korzystniejszych produktów finansowych, ale również jest odzwierciedleniem ekonomicznej stabilności, co może rzutować na opcje kupna nieruchomości w UK i uzyskania korzystnego kredytu hipotecznego.

🚨Dane aktualne na dzień publikacji 10.06.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed podjęciem jakiejkolwiek umowy kredytowej lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
🚨Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas.
🚨Think carefully before securing debts against your home.
🚨Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.

Polub nas na Facebook

5/5 - (2 votes)

Potrzebujesz profesjonalnej porady lub niezobowiązującej wyceny?

Zapytaj o wycenę ubezpieczenia lub kredytu

Artykuły

Podatek od zysków kapitałowych Poruszanie się po podatku od zysków kapitałowych – co musisz wiedzieć?
21 czerwca 2024
Podatek od zysków kapitałowych (Capital Gains Tax – CGT), nałożony na zyski ze sprzedaży aktywów...
First Time Buyers Pominięci First Time Buyers?
20 czerwca 2024
Wiosenny Budżet okazał się rozczarowaniem dla wszystkich, którzy chcą wejść na rynek nieruchomości. Zabrakło ogłoszeń...
Equity realise Trendy w zakresie uwalniania kapitału (Equity realase)
19 czerwca 2024
Statystyki Rady ds. Uwalniania Kapitału (Equity Release Council) podkreślają trendy, które były widoczne na rynku...
Darmowa wycena ubezpieczeń