Zakup pierwszej nieruchomości to zazwyczaj jedno z największych przedsięwzięć i decyzji, jakie podejmujemy w życiu. Często wiąże się również z koniecznością uzyskania kredytu hipotecznego. Z uwagi na wiele czynników do rozważenia, podejmowanie właściwej decyzji może stanowić wyzwanie. Na rynku istnieje wiele instytucji finansowych (głównie banki i towarzystwa budowlane), które oferują różnorodne produkty kredytowe na zakup pierwszej nieruchomości w UK.
Jeśli pracujesz i mieszkasz na stałe w Wielkiej Brytanii, prawdopodobnie zastanawiałeś się kiedyś nad zakupem własnego mieszkania lub domu. Bez względu na to, czy zdecydowałeś się na to ze względu na potrzebę stabilnego lokum, czy też chęć stworzenia przestrzeni mieszkalnej według własnych upodobań, jedną z większych barier może być potrzeba uzyskania kredytu hipotecznego. Specjaliści z naszej firmy pomogą Ci w uzyskaniu odpowiedniego kredytu na zakup pierwszej nieruchomości w UK.
Oblicz swoją zdolność kredytową
First Time Buyer w UK – kto to i na co może liczyć?
First Time Buyers to nic innego, jak osoby, które mają zamiar zakupić swoją pierwszą nieruchomość w Anglii, Walii lub Irlandii Północnej oraz nigdy wcześniej nie posiadały żadnej nieruchomości mieszkalnej w UK ani nigdzie indziej na świecie. Wynika to przede wszystkim z definicji opublikowanej przez HM Revenue & Customs:
A first time buyer is defined as an individual or individuals who have never owned an interest in a residential property in the United Kingdom or anywhere else in the world and who intends to occupy the property as their main residence.
Korzyści dla First Time Buyers
Jakie korzyści niesie status First Time Buyer? Zazwyczaj obejmują one ulgi lub zwolnienia z podatku od czynności cywilnoprawnych przy zakupie nieruchomości (Stamp duty) oraz dostęp do programów rządowych lub ofert bankowych, które są specjalnie skierowane do pierwszych kupujących.
1. Ulga w podatku od czynności cywilnoprawnych – Stamp Duty Land Tax (SDLT) 🏡:
Ulga w SDLT to korzyść finansowa, z której mogą skorzystać pierwszo-kupujący (First Time Buyers) przy zakupie swojej pierwszej nieruchomości w Wielkiej Brytanii. Dzięki tej uldze mogą oni uniknąć lub znacząco obniżyć podatek od zakupu nieruchomości, co realnie zmniejsza całkowity koszt transakcji.
📌 Aktualne zasady (2025):
✅ Jeśli kupujesz swój pierwszy dom i jego cena nie przekracza £300,000, nie zapłacisz żadnego podatku Stamp Duty.
✅ Jeśli cena wynosi między £300,001 a £500,000, zapłacisz 5% podatku tylko od kwoty przekraczającej £300,000.
📍 Przykład – cena nieruchomości: £450,000
• 0% od pierwszych £300,000 = £0
• 5% od pozostałych £150,000 = £7,500
📌 Podatek Stamp Duty wyniesie: £7,500
❗ Jeżeli cena nieruchomości przekracza £500,000 – ulga First Time Buyer nie obowiązuje, a podatek naliczany jest według standardowych stawek SDLT.
ℹ️ Ważne: Aby skorzystać z ulgi, wszystkie osoby widniejące na akcie własności muszą spełniać definicję First Time Buyer – czyli nigdy wcześniej nie posiadały żadnej nieruchomości w UK, ani nigdzie indziej na świecie, zarówno samodzielnie, jak i wspólnie z innymi.
Stawki i przepisy dotyczące podatku Stamp Duty mogą się różnić w zależności od daty finalizacji transakcji zakupu. Dlatego zaleca się, aby potwierdzić aktualne stawki oraz ewentualne zobowiązania podatkowe u swojego prawnika lub na oficjalnych stronach rządowych.
2. Indywidualne oszczędnościowe konto na całe życie (Lifetime Individual Savings Account – LISA):
LISA to specjalne konto oszczędnościowe, które umożliwia osobom planującym zakup pierwszej nieruchomości w UK gromadzenie środków na cele mieszkaniowe oraz otrzymanie 'rządowego bonusu’ na poziomie do 25% odłożonych pieniędzy, jeśli te fundusze zostaną wydane na depozyt na zakup pierwszej nieruchomości. Tym samym osoby, które zdecydują się na założenie konta LISA, mogą skorzystać z rządowej dopłaty do oszczędności, co może przyspieszyć realizację ich celów mieszkaniowych. LISA może też być użyte na poczet długoterminowego odkładania pieniędzy.
(*) Poniesiesz opłatę karną za wcześniejszą wypłatę z konta LISA (obecnie 25%), jeśli przetransferujesz środki do innego ISA lub wypłacisz je przed ukończeniem 60 roku życia, dlatego możesz otrzymać mniej niż wpłaciłeś na konto.
Poprzez oszczędzanie na koncie LISA zamiast uczestniczeniu lub wpłacaniu składek do dodatkowego systemu emerytalnego od pracodawcy (auto-enrolment pension), planu emerytalnego zawodowego (occupational pension scheme) lub planu emerytalnego osobistego (personal pension scheme):
(i) możesz stracić korzyść ze składek od pracodawcy (jeśli takie występują) do tego systemu; i
(ii) Twoje obecne i przyszłe uprawnienia do świadczeń zależnych od dochodu (jeśli takie występują) mogą zostać naruszone.
3. Dostęp do programów typu Shared ownership lub Right to buy:
Programy typu shared ownership lub right to buy to inicjatywy rządowe, które umożliwiają First Time Buyers częściowe lub pełne nabycie nieruchomości za preferencyjne warunki. Shared ownership pozwala na zakup części nieruchomości, zaś right to buy daje możliwość kupna obecnie wynajmowanego mieszkania od władz lokalnych.
4. Preferencyjne warunki umów kredytowych, np. cashback, darmowa wycena, niższe opłaty produktowe:
Banki i instytucje finansowe często oferują First Time Buyers korzystne warunki kredytów hipotecznych, takie jak cashback, darmowe wyceny nieruchomości czy obniżone opłaty produktowe. Dzięki tym korzyściom kredytobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze i zwiększyć dostępność finansową przy zakupie swojego pierwszego domu.
Jakie dokumenty będą potrzebne przy staraniu się o kredyt na zakup pierwszej nieruchomości w UK?
Lista najczęściej wymaganych dokumentów przedstawia się następująco:
1. Potwierdzenie dochodów
Konkretne wymagania będą tutaj zależeć od tego, w jaki sposób pracujesz, np. dla osób pracujących na kontrakcie mogą to być payslips i P60; a w przypadku osób prowadzących własną działalność (self-employed lub dyrektorzy/udziałowcy firm limited) – najczęściej trzeba będzie przedstawić rozliczenia podatkowe za ostatnie 2 lata w formie Tax Calculations (SA302) oraz Tax Year Oveviews.
2. Wyciągi bankowe
Większość kredytodawców może wymagać wgląd do bank statements z kont personalnych za okres ostatnich 3 miesięcy. W przypadku prowadzenia własnego biznesu mogą dodatkowo poprosić o wyciągi z konta firmowego.</p.
3. Potwierdzenie tożsamości i adresu
Podobnie jak przy otwarciu konta bankowego, starając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, kredytodawca będzie chciał zweryfikować Twoją tożsamość. Standardowo akceptowane dokumenty to paszport, dowód osobisty lub brytyjskie prawo jazdy.
Jeśli zostaniesz poproszony o potwierdzenie adresu, to dokumenty takie jak rachunek za Council tax, rachunek za prąd lub gaz, czy wyciąg z karty kredytowej powinny być w zupełności akceptowalne.
4. Visa lub Settlement status
Jeśli nie masz brytyjskiego paszportu, to może być konieczne potwierdzenie Twojego statusu osiedlenia (settlement status) lub przedstawienie odpowiedniej wizy.
5. Potwierdzenie depozytu
Obecnie jednym z wymogów jest również przedstawienie i udokumentowania źródła pochodzenia pieniędzy na wkład własny. W zależności skąd masz pieniądze, mogą być potrzebne wyciągi bankowe (pokazujące oszczędności), potwierdzenie darowizny (np. w przypadku pieniędzy otrzymanych od najbliższej rodziny), czy inne stosowne formy potwierdzające sposób uzyskania środków (np. umowa sprzedaży samochodu).
Dobrą praktyką będzie również wygenerowanie i sprawdzenie pełnego raportu kredytowego w celu upewnienia się, że na Twojej historii kredytowej nie ma żadnych problematycznych kwestii, które mogłyby wpłynąć negatywnie na przyznanie kredytu i przejście wstępnych sprawdzeń kredytowych. Jest wiele serwisów, na których można zrobić raport kredytowy bezpłatnie lub za niewielką opłatą (np. Experian, Checkmyfile czy Equifax).
Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas
Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Dlaczego warto skorzystać z usług brokera kredytów hipotecznych przy kupnie pierwszej nieruchomości w UK?
Korzystanie z usług brokera kredytów hipotecznych podczas zakupu pierwszej nieruchomości w UK przynosi liczne korzyści. Brokerzy posiadają wiedzę i doświadczenie, które mogą być bezcenne dla osób, które po raz pierwszy sięgają po kredyt hipoteczny. Pomagają oni znaleźć właściwe opcje kredytowe dostosowane do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych klientów. Dodatkowo, brokerzy często mają dostęp do ekskluzywnych ofert produktów kredytowych, które mogą zaoferować swoim klientom, co może przynieść dodatkowe oszczędności i ułatwić proces zakupu pierwszego domu. Dzięki profesjonalnej pomocy brokera, proces aplikacji o kredyt staje się bardziej przejrzysty i efektywny, co pozwala uniknąć zbędnych trudności i zwiększa pewność sukcesu transakcji.
Co zyskujesz korzystając ze współpracy z Polish mortgage broker – Prestige Financial Advisers?
Korzystając z usług polskiego brokera kredytów hipotecznych w UK – Prestige Financial Advisers, możecie liczyć na to, że otrzymacie odpowiednie wsparcie w całym procesie starania się o kredyt na zakup pierwszej nieruchomości. Dzięki naszemu wieloletniemu doświadczeniu, dostępowi do całego rynku kredytowego w UK, indywidualnemu podejściu i fachowej wiedzy, Prestige Financial Advisers pomoże Wam znaleźć właściwe rozwiązania finansowe dostosowane do Waszych potrzeb i wymagań. Poprowadzimy Was przez każdy krok aplikacji o kredyt, zapewniając pełne wsparcie i doradztwo na każdym etapie transakcji.
Nasza opłata za zajęcie się kredytem na zakup nieruchomości zazwyczaj wynosi £399 (w przypadku standardowego zakupu) lub £499-£799 (w przypadku aplikacji Right to Buy / Shared Ownership / niestandardowe nieruchomości / więcej niż 2 kredytobiorców / depozyt z darowizny lub problematycznej historii kredytowej). Przy rozpoczęciu prac nad aplikacją pobierana jest bezzwrotna opłata administracyjna w wysokości £100, a pozostała część jest płatna w momencie przyznania oferty kredytowej. Wstępna konsultacja i ustalenie zdolności kredytowej jest bezpłatne i niezobowiązujące.
