Ubezpieczenie na życie w UK – 10 rzeczy, o które najczęściej pytają nasi klienci

Ubezpieczenie na życie w UK (life insurance)

Decyzja o ubezpieczeniu siebie lub najbliższych, może wydawać się przytłaczająca, szczególnie gdy robimy to po raz pierwszy. Dodatkowo ubezpieczenia na rynku brytyjskim, w dużej mierze, różnią się od tych, które pamiętamy z Polski. To często prowadzi do niejasności, a w niektórych przypadkach do rozczarowań. Możemy to porównać do zakupu nowego urządzenia elektrycznego, z którym nigdy wcześniej nie mieliśmy do czynienia. Wiemy do czego służy i jak chcemy je wykorzystywać, ale nie mamy pojęcia jaka marka jest wiodąca. Na jakie oprogramowanie czy specyfikacje się zdecydować lub czy ma być zasilane na baterię czy standardową wtyczkę do prądu. Aby podjąć więc właściwą decyzję, czytamy opinie w internecie lub zdajemy się na fachową poradę eksperta w sklepie stacjonarnym.

Polisa na życie UK

Z polisą na życie jest podobnie. Jeśli znaleźliście się na tej stronie, to prawdopodobnie zadajecie sobie pytanie jaki rodzaj ubezpieczenia jest dla mnie odpowiedni? Poniżej znajdziecie odpowiedzi, na pytania, które najczęściej zadają nam klienci. Mamy nadzieję, że nasze wskazówki rozjaśnią sprawę i łatwiej będzie Wam podjąć decyzje co do właściwego wyboru ubezpieczenia na życie w UK.

1. Ubezpieczenie na życie UK – na czym polega?

W najprostszych słowach, jest to umowa pomiędzy Wami, a ubezpieczycielem. Ubezpieczyciel w przypadku Waszej śmierci, zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania osobom, które wskażecie w polisie. W zamian oczekuję, że co miesiąc będziecie opłacać wyznaczoną składkę.

Warto mieć na uwadze, że zadaniem polisy jest chronić nie ubezpieczonego, tylko osoby, które są od niego uzależnione finansowo lub których bezpieczeństwo finansowe mogło być zagrożone na skutek jego śmierci.

2. Czy istnieje konieczność posiadania ubezpieczenia na życie?

Po pierwsze, polisa na życie w żadnym wypadku nie jest obowiązkowa. Jest to dodatkowe, dobrowolne prywatne ubezpieczenie jakie możesz założyć mieszkając w UK.

Po drugie, na różnych etapach życia potrzebujemy innych rozwiązań i są przypadki, w których nie jest ona priorytetem.

Singiel, bez dzieci i nie mający ich w planach, w pierwszej kolejności powinien pomyśleć o własnym bezpieczeństwie finansowym. Prywatna renta zdrowotna i ubezpieczenie ochrony dochodów (income protection), zapewniłoby mu płynność finansową w przypadku niezdolności do pracy i pozwoliło na skupieniu się na powrocie do zdrowia. Polisę na życie warto rozważyć jednak pod kątem zabezpieczenia rodziny w Polsce i zabezpieczenia ewentualnych kosztów związanych z pogrzebem lub sprowadzeniem zwłok do kraju.

Osobom, których dzieci są już dorosłe i samodzielne, a partner lub małżonek finansowo radzi sobie świetnie, bez naszego udziału, częściej poleca się rozważenie ubezpieczenia od chorób krytycznych, które coraz częściej występują u osób w średnim wieku.

Również osoby, które zgromadziły pokaźne oszczędności często nie mają potrzeby szukania dodatkowych form zabezpieczenia swoich bliskich. W takiej sytuacji warto jednak zwrócić uwagę na podatek od spadku, który w tej chwili, w Wielkiej Brytanii wynosi 40%. Często ubezpieczenie na życie ma służyć właśnie pokryciu kosztów z tym związanych.

3. Jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia?

Nie ma jednej, słusznej odpowiedzi na to pytanie. Nie ma przecież dwóch identycznych osób, które mają taką samą sytuację i potrzeby. Nie ma też jednego uniwersalnego rozwiązania, czy usług ubezpieczeniowych które będą dobre dla wszystkich. Doświadczony i wykwalifikowany doradca ubezpieczeniowy pomoże Wam dobrać odpowiednią kwotę odszkodowania na polisie, tak aby była dostosowana do Waszych potrzeb i budżetu, a nie do tego co posiada sąsiad lub kuzynka.

Jeśli jesteś właścicielem domu i spłacasz kredyt hipoteczny (mortgage) w UK, możesz wybrać sumę ubezpieczenia zgodną z wysokością kredytu, jeśli jesteś rodzicem warto skalkulować jakie będą potrzeby rodziny po Twojej śmierci oraz jaka kwota zapewni im niezmieniony lub po prostu godny standard życia.

Często przy rekomendacjach jako wyznacznik i dobrą praktykę przyjmuje się 10-krotność rocznego wynagrodzenia głównego żywiciela rodziny, aczkolwiek o ostatecznej kwocie zwykle decyduje budżet ubezpieczonego.

4. Czy można być za starym na ubezpieczenie na życie?

Hmmm… przysłowie głosi, że starość nie radość i niestety jest to prawdziwe także, jeśli chodzi o ubezpieczenia. Niestety z wiekiem rosną składki za ubezpieczenie. Często zmienia się też nasza sytuacja zdrowotna, a więc warunki jakie zaoferuje nam ubezpieczyciel, mogą być mniej korzystne, a w niektórych przypadkach możemy spotkać się z odmową. Nie oznacza to jednak, że kiedykolwiek będziemy za starzy na ubezpieczenie na życie. W UK są dostępne różne produkty ubezpieczeniowe, także takie dedykowane specjalnie dla osób w starszym wieku.

5. Czy można być za młodym na ubezpieczenie na życie?

Nawiązując do poprzedniego pytania chciałoby się dokończyć: starość nie radość,… a młodość nie wieczność. Wśród młodych osób pokutuje przekonanie, że ubezpieczenia to produkt dla osób starszych oraz że większą uwagę poświęcą temu być może dopiero za kilka, kilkanaście lat. Jednakże, jest kilka korzyści z podjęcia ubezpieczenia w młodym wieku i są to głównie korzyści finansowe. Im młodsi jesteśmy i w im lepszym stanie zdrowia (co często idzie w parze), tym niższą składkę zapłacimy. Ubezpieczenia na życie (life insurance) są zwykle dostępne dla osób, które ukończyły 18 lat.

6. Jaki jest okres karencji w polisie na życie?

Zwykle w UK, nie stosuje się zapisów o okresie karencyjnym, a polisa chroni ubezpieczonego od daty wejścia polisy w życie. Od tej zasady są jednak pewne wyjątki np. samobójstwo w pierwszym roku trwania polisy lub szczegółowe zapisy, które ubezpieczyciel może zastosować indywidualnie.

Nie oznacza to, że powinniśmy pominąć to co napisane jest małym drukiem. Dobry zwyczaj, to jeszcze nie zasada. Najlepszym rozwiązaniem jest zgłosić się o pomoc do doświadczonego doradcy ubezpieczeniowego, który w naszym imieniu upewni się, że ubezpieczyciel nie zastosował żadnych nietypowych zapisów.

7. Czy wspólne ubezpieczenie z partnerem to dobry pomysł. Jakie są wady i zalety takiego rozwiązania?

Wspólna polisa na bazie „joint life”, jest to rozwiązanie, które warto rozważyć w pewnych sytuacjach życiowych np. zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego. Polisa taka, wypłaci odszkodowanie na wypadek śmierci jednego z ubezpieczonych. Takie ubezpieczenie to zwykle także tańsze rozwiązanie, niż dwie osobne polisy.

Decydując się na wspólne ubezpieczenie, należy pamiętać, że polisa taka zamyka się po wypłacie sumy ubezpieczenia. Druga osoba zostaje tym samym bez dalszej ochrony, po śmierci partnera. Ponadto jeśli dwie osoby umrą w tym samym momencie (np. w wypadku samochodowym), to wspólna polisa na życie (joint life) wypłaci odszkodowanie tylko raz, gdzie w przypadku posiadania dwóch oddzielnych polis – rodzina otrzyma odszkodowanie z obu ubezpieczeń.

Jest to więc rozwiązanie dalekie od ideału, szczególnie w przypadku gdy mamy dzieci. Podobnie w przypadku rozstania, zwykle będziemy musieli zrezygnować z takiej polisy i wykupić ponownie nową, zwykle droższą (ze względu na wiek i stan zdrowia).

8. Mam ubezpieczenie w pracy, czy powinienem rozważyć też te prywatne?

Z naszego doświadczenia wynika, że wiele osób tkwi w przeświadczeniu, że posiada dość dobre ubezpieczenie, które zapewnia im pracodawca. Kiedy jednak przychodzi do szczegółów, rzadko kiedy wiedzą od czego, na jakich warunkach lub na jaką kwotę są ubezpieczeni.

Standardowe ubezpieczenie, jakie może być zapewnione przez pracodawcę to tzw „death in service”. Jest to benefit, który w razie śmierci, zapewni Waszej rodzinie jednorazowe odszkodowanie w wysokości 3 – 5 krotności Waszej rocznej pensji, ale jest wiele pakietów, które wypłacą dużo mniej. Dlatego bardzo istotne jest, aby upewnić się, że odszkodowanie będzie w wystarczającej wysokości, biorąc pod uwagę dodatkowe koszty jakie zwykle są związane z pochówkiem.

Ponadto, należy pamiętać, że ubezpieczenie działa tylko wtedy gdy w momencie śmierci, jesteście na liście płac i kontynuujecie zatrudnienie w danej firmie. Ubezpieczenie ulega zamknięciu, gdy zmienicie pracodawcę, co na emigracji zdarza się dość często.

Dlatego aby zapewnić sobie wszechstronną ochronę w każdych okolicznościach zawodowych i życiowych oraz mieć pewność, że Wasza rodzina nie będzie zdana na łaskę losu po Waszej śmierci, zalecamy wykupienie dodatkowej, pełnej polisy na życie (life insurance).

9. Czy ubezpieczyciel może okazać się niewypłacalny?

Jeśli chodzi o ubezpieczycieli, którzy specjalizują się w ubezpieczeniach na życie w UK, jest to niezwykle rzadkie, a wręcz praktycznie niemożliwe. Nie oznacza to jednak, że nie przydarzy się właśnie Wam. Aby chronić konsumenta i zapewnić ciągłość ubezpieczenia i/lub gwarancję wypłaty odszkodowania, w UK został utworzony fundusz gwarancyjny, Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Jego zadaniem w przypadku ogłoszenia upadłości jest znalezienie Wam innego ubezpieczyciela, który przejmie ochronę ubezpieczeniową na dotychczasowych warunkach. Aby mieć pewność, że jesteśmy chronieni, warto sprawdzić listę firm ubezpieczeniowych objętych gwarancją na stronie www.fscs.org.uk

10. Czy mogę kontynuować polisę, gdy zdecyduję się na powrót do ojczyzny?

Niektórzy mówią, że jedyne co w życiu pewne to… zmiana i mimo, że dziś nie planujemy takiego ruchu, nigdy nie możemy mieć 100% pewności co przyniesie przyszłość.

Powrót do Polski, a może zakup domu w Hiszpanii? Duża większość ubezpieczycieli pozwoli Wam kontynuować polisę nawet jeśli opuścicie na stałe teren Wielkiej Brytanii. To co będzie wymagane, to zgłoszenie nowego adresu oraz utrzymanie rachunku w UK, z którego będa opłacane składki. Warto także pamiętać, że istnieje możliwość obniżenia sumy ubezpieczenia, a tym samym miesięcznych opłat, jeżeli obawiacie się, że nie będzie Was stać utrzymać płatności na obecnym poziomie.

Warto też sprawdzić aspekty podatkowe w kraju Waszego nowego miejsca zamieszkania, które mógłby wpłynąć na odszkodowanie z ubezpieczenia posiadanego w Anglii, Walii, Szkocji czy Irlandii Północnej.

5 najbardziej zaskakujących faktów o ubezpieczeniach na życie w UK >> Kliknij tutaj>>