Najnowsze statystyki agencji rządowej HSE są zatrważające[1]. W ostatnich latach jedną z największych przyczyn nieobecności w pracy w UK były tzw. mental illness (stres, depresja lub lęk związany z pracą). Ponadto, wg Mind[2] jest to problem, który każdego roku dotyczy 1 na 4 osoby. Również niektóre firmy ubezpieczeniowe działające na brytyjskim rynku zaraportowały, że liczba wniosków o odszkodowanie z tytułu polis Income Protection z tej przyczyny znacznie wzrosła, a w niektórych przypadkach uległa podwojeniu (Zurich)[3].
Trudne lata
Ostatnie lata dla większości było bardzo wymagające. Lock down, praca pod ciągłą presją, niepewność zatrudnienia lub dodatkowe obowiązki związane z opieką nad dziećmi. To wszystko jeszcze bardziej przyczyniło się do utrzymującego się od lat trendu i spowodowało, że dla wielu temat zdrowia psychicznego stał się mniej odległy.
Jednocześnie wzrosło też zainteresowanie ubezpieczeniami typu Income Protection, a doradcy często odbierali telefony od dotychczasowych i potencjalnych klientów z pytaniami jak dokładnie działa ten rodzaj ubezpieczenia.
Jak działa Income Protection w UK?
Polisy Income Protection zapewniają miesięczną wypłatę tzw. renty zdrowotnej, zastępując Twój utracony dochód w przypadku, gdy jesteś niezdolny do wykonywania swojej pracy. Nie ma znaczenia czy niezdolność wynika z przyczyn fizycznych czy mentalnych. Każda choroba psychiczna lub fizyczna, którą lekarz poświadczy jako uniemożliwiającą wykonywanie pracy (a w związku z tym także spowoduje ustanie dochodu), jest zazwyczaj objęte ubezpieczeniem.
Mental illness znajdują się wśród 3 głównych powodów roszczeń wobec tego rodzaju ubezpieczeń.
4 rzeczy, o których musisz zdecydować wykupując Income Protection w UK
Jeżeli zdecydujesz się wykupić polisę Income Protection na własna rękę, będziesz musiał zdecydować samodzielnie o kilku opcjach, m in.:
- Wysokość świadczenia – w zależności od ubezpieczyciela, zwykle maksymalne miesięczne świadczenie to od 60%-70% średnich dochodów. Ważne, aby ustalić je właściwie już na etapie aplikacji o ubezpieczenie i nie rozczarować się przy wypłacie odszkodowania.
- Czas ubezpieczenia – termin długości trwania polisy, czyli ochrony ubezpieczeniowej. W zależności od ubezpieczyciela należy sprawdzić, czy są jakieś limity w ilości złożonych wniosków o odszkodowanie w czasie trwania polisy. Większość renomowanych firm nie zakłada takich ograniczeń.
- Okres wypłaty świadczenia – maksymalny czas jaki polisa będzie wypłacała odszkodowanie z tytułu pojedynczego wniosku o odszkodowanie. Dostępne opcje to zwykle 12, 24, 60 miesięcy lub w opcja pełna, tj. nawet do czasu zakończenia czasu trwania ubezpieczenia.
- Okres odroczenia, tzw. deferred period – jest to okres pomiędzy początkiem niezdolności do pracy, a czasem, kiedy polisa zaczyna wypłacać odszkodowanie. Dostępne opcje to zwykle 1, 4, 8, 13 tygodni, 6 i 12 miesięcy. Pamiętaj, że istotne jest, czy dostajesz jakieś dodatkowo płatne chorobowe od swojego pracodawcy i dostosuj okres odroczenia do swoich potrzeb.
Odpowiedni dobór opcji w polisie od utraty dochodów może wydawać się skomplikowany. Być może warto rozważyć skorzystanie z pomocy doświadczanego doradcy?
Miałem zdiagnozowany stres, lęk bądź depresje. Czy wciąż mogę wykupić Income Protection w UK?
Generalnie tak. Wszystko zależy od tego jak poważny jest/był Twój stan, kiedy została postawiona diagnoza oraz kiedy ostatnio doświadczałeś symptomy z tym związane. W zależności od tych czynników, ubezpieczyciel może zdecydować się ubezpieczyć Cię na standardowych warunkach, wykluczyć schorzenia psychiczne z ubezpieczenia, odroczyć decyzje w czasie lub odmówić przedstawienia warunków.
Pamiętaj, że jeśli ubezpieczyciel zastosuje wykluczenia, warto sprawdzić czy daje też możliwość ich rewizji i ewentualnego zniesienia w przyszłości.
Szczegóły o które może zapytać Cię firma ubezpieczeniowa to m.in.:
- Konkretna nazwa diagnozy postawionej przez lekarza
- Data diagnozy
- Częstotliwość objawów i data ich ostatniego wystąpienia
- Jakie, jeśli w ogóle, leczenie otrzymałeś/otrzymujesz?
- Szczegóły wszelkich myśli lub działań związanych z samobójstwem lub samookaleczeniem
- Szczegóły dotyczące czasu wolnego od pracy z powodu objawów.
Mówienie o jakichkolwiek problemach zdrowotnych, z którymi się borykamy nie jest łatwe, a szczególnie trudno mówić o zdrowiu psychicznym. Warto wziąć pod uwagę, że rozmowa z doradcą znacznie ogranicza liczbę przypadków, w których musisz udostępniać swoje informacje wielokrotnie potencjalnym ubezpieczycielom. Pomaga to także w wyborze firmy ubezpieczeniowej, gdzie pozytywne rozpatrzenie wniosku jest najbardziej prawdopodobne.
Zabezpieczenie dochodów przed okresami nieobecności w pracy spowodowanymi stresem, lękiem lub depresja, ale także innymi schorzenia psychicznymi, nigdy wcześniej nie było tak ważne jak obecnie. Nie zwlekaj z tym dłużej.
Dane aktualne na dzień publikacji 02.04.2023
Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
Przed wykupieniem jakiekolwiek ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
[1] 1. HSE, 2022 https://www.hse.gov.uk/statistics/index.htm
[2] Mind 2021, https://www.mind.org.uk/information-support/types-of-mental-health-problems/mental-health-facts-and-statistics/
[3] Zurich. 2021 https://www.zurich.co.uk/en/about-us/media-centre/life-news/2021/zurich-mental-health-claims-double-over-12-month-period
