Szacuje się, że w UK mieszka ponad milion Polaków. Nasi rodacy licznie przybywają do Wielkiej Brytanii i często to tam spędzają resztę życia. Część z nich decyduje się na zakup własnej nieruchomości, jednak większość wciąż wynajmuje dom lub mieszkanie. Jak wygląda kwestia ubezpieczenia domu w UK? Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe w UK? Sprawdź!
Ubezpieczenie Domu w UK – Czym Jest i Dlaczego Jest Ważne?
Ubezpieczenie domu, nazywane także polisą ubezpieczeniową nieruchomości lub ubezpieczeniem budynku i zawartości domu, to rodzaj ubezpieczeniowej umowy mającej na celu ochronę finansową właściciela domu przed różnymi stratami oraz ryzykami związanymi z nieruchomością. Ubezpieczenie domu w UK obejmuje dwa główne elementy: ubezpieczenie budynku oraz ubezpieczenie zawartości.
Definicja Ubezpieczenia Domu
Ubezpieczenie budynku chroni sam budynek, a konkretniej jego struktury i elementy stałe – przede wszystkim dach, ściany, podłogi, drzwi i okna. Ubezpieczenie to zapewnia ochronę przed pożarami, burzami, zalaniami oraz wszelkiego rodzaju uszkodzeniami powstałymi w wyniku niekorzystnych warunków atmosferycznych. Jeśli dojdzie do takich zdarzeń, pokrycie kosztów naprawy lub odbudowy budynku spoczywa na ubezpieczycielu (po odliczeniu kwoty wkładu własnego ubezpieczającego – excess).
Z kolei ubezpieczenie zawartości dotyczy mienia osobistego i przedmiotów wewnątrz domu: mebli, ubrań, elektroniki, sprzętu AGD, biżuterii i innych wartościowych przedmiotów. Ubezpieczenie zawartości zapewnia ochronę, gdy dojdzie do kradzieży, uszkodzeń lub straty wcześniej wymienionych przedmiotów. Ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawy rzeczy lub ich zastąpienia.
Rola Ubezpieczenia Domu w Ochronie Twojego Mienia
Ubezpieczenie nieruchomości odgrywa ogromną rolę w ochronie mienia – w niespodziewanych wypadkach właściciel domu nie musi martwić się o kwestię pokrycia kosztów naprawy lub odbudowy budynku. Ponadto, dzięki ubezpieczeniu zawartości domu obejmującemu ochronę Twojego mienia osobistego (ubrań, elektroniki, mebli itd.), ubezpieczyciel pomoże w pokryciu kosztów naprawy lub zastąpienia wartościowych przedmiotów, które zostały skradzione, uszkodzone lub zniszczone.
Co więcej, jeśli dojdzie do sytuacji, w której mieszkanie w domu nie jest możliwe z powodu uszkodzeń lub remontów, wówczas ubezpieczenie może pokryć koszty wynajmu tymczasowego mieszkania. Właściciel domu unika dzięki temu dodatkowych obciążeń finansowych.
Kolejną rolą ubezpieczenia domu jest ochrona przed odpowiedzialnością cywilną w sytuacji, gdy ktoś zostanie ranny na Twojej posesji i chce wnieść roszczenie o odszkodowanie. Ubezpieczeniowa polisa może pokryć nie tylko koszty obrony przed roszczeniami, ale też ewentualne odszkodowania. Chroni także w przypadku wypadków losowych, np. wycieku gazu lub uszkodzeń powstałych na skutek działania innych osób.
Czy Ubezpieczenie Domu w UK Jest Obowiązkowe?
Ubezpieczenie domu w UK nie jest obowiązkowe na mocy prawa. Oznacza to, że nie istnieje prawny przymus, który zmuszałby właścicieli domów do zakupienia/posiadania polisy ubezpieczeniowej na swoje nieruchomości. Istnieją jednak sytuacje, w których takie ubezpieczenie może być zalecane lub wymagane, np. przez kredytodawcę.
Zakup domu przy użyciu kredytu hipotecznego może wiązać się z koniecznością posiadania ważnego ubezpieczenia domu – bank lub instytucja finansowa udzielający kredytu może tego wymagać. Takie ubezpieczenie hipoteczne chroni interesy kredytodawców. Z kolei ubezpieczenie zawartości domu może być wymagane w przypadku wynajmowania domu lub mieszkania od innego właściciela w celu ochrony mienia osobistego w wynajmowanym miejscu. Warto mieć też na uwadze, że doradcy finansowi i brokerzy zwykle zalecają ubezpieczenie domu jako rozwiązanie chroniące inwestycję w nieruchomość i zabezpieczające właściciela finansowo.
Różnice Między Obowiązkowym a Dobrowolnym Ubezpieczeniem Domu
Główna różnica między obowiązkowym a dobrowolnym ubezpieczeniem domu jest taka, że obowiązkowe ubezpieczenie jest wymagane prawnie lub zgodnie z jakimiś regulacjami, a ubezpieczenie dobrowolne jest wybierane i nabywane dobrowolnie przez właściciela nieruchomości – nie istnieje żaden prawny obowiązek ani nakaz ze strony innych podmiotów (banków, instytucji kredytowych, lokalnych urzędów, itp.).
Posiadanie określonego rodzaju ubezpieczenia nieruchomości (np. ubezpieczenia budynku wymagane przez warunki umowy kredytu hipotecznego) może być konieczne, jak już wiemy, przez bank lub instytucję kredytową, która kredytu hipotecznego udziela. Właściciel domu jest w takiej sytuacji zobowiązany do posiadania ubezpieczenia. Zakres pokrycia ubezpieczenia określany jest przez kredytodawcę tak, aby chronił interesy finansowe kredytodawcy. Koszty ubezpieczenia domu wymagane przez umowę kredytu hipotecznego zazwyczaj są jako osobny wydatek i nie jest wliczony w podstawowej racie kredytu hipotecznego w UK. W praktyce oznacza to, że właściciel nieruchomości płaci za ubezpieczenie regularnie, w dodatku do rat kredytu hipotecznego.
Jednak w większości przypadków to, czy zdecydujemy się na ubezpieczenie domu, zależy od nas, gdyż nie ma prawnego obowiązku posiadania takiej polisy. W przypadku dobrowolnego ubezpieczenia, właściciel domu ma większą kontrolę nad zakresem ubezpieczenia. Wybrana przez niego polisa ubezpieczeniowa może obejmować ochronę budynku, zawartości oraz dodatkowe klauzule dostosowane do potrzeb właściciela nieruchomości. Koszty dobrowolnego ubezpieczenia mogą różnić się w zależności od np. zakresu ochrony, wartości domu czy lokalizacji. Decyzja o zakupieniu ubezpieczenia domu należy w stu procentach do jego właściciela i może być motywowana potrzebą ochrony finansowej, ochrony inwestycji i… spokoju umysłu.
Ubezpieczenie Domu a Hipoteka – Co Musisz Wiedzieć
Ubezpieczenie domu i hipoteka (kredyt hipoteczny) to dwie różne kwestie, które często są powiązane ze sobą w kontekście zakupu nieruchomości. Mogą na siebie wzajemnie wpływać. Instytucje kredytowe i banki nierzadko wymagają posiadania ubezpieczenia domu od kredytobiorców podczas udzielania kredytów hipotecznych. Tzw. ubezpieczenie nieruchomości, na której będzie ciążyła hipoteka stanowi zabezpieczenie dla kredytodawcy, chroni bowiem jego interesy np. w przypadku uszkodzenia lub zniszczenia nieruchomości. Kredytobiorca musi więc zakupić i utrzymać polisę ubezpieczeniową pokrywającą ewentualne szkody.
Warto podkreślić, że ubezpieczenie budynku chroni nieruchomość – m.in. ściany, okna, dach, a ubezpieczenie zawartości chroni mienie osobiste i przedmioty znajdujące się wewnątrz domu, jak meble czy ubrania. Jako część ubezpieczenia wymaganego pod kredyt hipoteczny, banki i instytucje finansowe zwykle wymagają ubezpieczenia budynku, choć ostateczny wybór polisy i jej dostawcy zazwyczaj pozostaje decyzją właściciela domu.
Ubezpieczenie zawartości jest (w znakomitej większości przypadków) dobrowolne i może być dostosowane do indywidualnych potrzeb ubezpieczającego.
Zalety Posiadania Ubezpieczenia Domu
Posiadanie ubezpieczenia domu w UK przynosi wiele korzyści dla właściciela nieruchomości. Dzięki ubezpieczeniu można przede wszystkim zabezpieczyć swoją inwestycję i uniknąć dodatkowych zobowiązań finansowych w przypadku niespodziewanych zdarzeń. Ubezpieczenie nieruchomości chroni mienie osobiste ubezpieczającego.
Ochrona Przed Ryzykiem Straty Mienia:
- Pożary i Wybuchy – to jeden z kluczowych aspektów ubezpieczenia nieruchomości. Pożary i wybuchy mogą poważnie uszkodzić dom i przedmioty znajdujące się wewnątrz budynku.
- Kradzieże i Włamania – ubezpieczenie domu chroni właściciela nieruchomości w przypadkach naruszenia poczucia bezpieczeństwa, szkód podczas włamania oraz utraty cennych przedmiotów.
- Zalania – w wyniku rozszczelnienia rur, usterki w systemie hydraulicznym lub powodzi – przed tego typu wypadkami chroni ubezpieczenie domu. Polisa ubezpieczeniowa pokrywa koszty naprawy lub odbudowy budynku zniszczonego w wyniku zalania.
- Czynniki Naturalne – burze, huragany, trzęsienia ziemi i inne czynniki naturalne mogą poważnie uszkodzić dom i mienie osobiste. Ubezpieczenie może chronić nie tylko budynek, ale także zawartość; pokrywa koszty wynajmu mieszkania tymczasowego, a także daje spokój umysłu, bo właściciel nieruchomości nie zostaje pozostawiony sam sobie w obliczu ryzyka związanego z czynnikami naturalnymi i kosztami potrzebnymi na przywrócenie swojego domu do stanu sprzed szkody.
Pokrycie Kosztów Napraw i Odbudowy
- Remonty po Zdarzeniach Niespodziewanych – jeśli dom ulegnie uszkodzeniu w wyniku jakiegoś niespodziewanego zdarzenia, polisa ubezpieczeniowa pomaga właścicielowi domu w pokryciu kosztów remontu budynku.
- Odbudowa Po Zniszczeniach – polisa odbudowy pomaga w odbudowie budynku, jeśli jest ona konieczna (np. doszło do całkowitego zniszczenia struktury budynku na skutek katastrofalnych zdarzeń lub kompletnego spalenie).
Kiedy Warto Rozważyć Ubezpieczenie Domu
Jeśli kupujesz dom na kredyt w UK, prawdopodobnie będziesz potrzebować ubezpieczenia budynku. Będzie to jeden z warunków większości umów kredytów hipotecznych.
W momencie przejęcia odpowiedzialności prawnej za nowy dom, powinieneś mieć ubezpieczenie budynku, które chroni przed uszkodzeniem nieruchomości. Jeśli twój nowy dom zostanie uszkodzony lub zniszczony z powodu zdarzeń objętych ubezpieczeniem, takich jak pożary, powodzie, burze lub wandalizm, jeszcze przed otrzymaniem kluczy, wciąż będziesz zobowiązany go kupić, pod groźbą utraty wkładu własnego. Ubezpieczenie budynku będzie potrzebne zatem w momencie wymiany umów (exchange of contracts). Po wymianie kontraktów, ich postanowienia stają się wiążące. Aby uniknąć sytuacji, w której twój nowy dom nie jest ubezpieczony, powinieneś mieć ochronę, która zaczyna obowiązywać od daty ich wymiany.
Jak wspomniano wcześniej, ubezpieczenie budynku obejmuje takie rzeczy jak ściany, podłogi, dach, stałe elementy zabudowy, pokrywając koszty naprawy tych elementów. Chroni także przed kosztami naprawy i odbudowy całego budynku. Jeśli twój dom ma ogród, garaż, szopę lub inne budynki gospodarcze, warto sprawdzić, czy twoje ubezpieczenie to obejmuje.
Nie jest to obowiązkowe, ale w miarę zbliżania się dnia przeprowadzki, warto rozważyć ubezpieczenie mienia – aby chronić również swoje rzeczy. Nie powinieneś bagatelizować wartości swoich przedmiotów – od telewizora po pralkę. Ubezpieczenie wyposażenia to część polisy ubezpieczenia domu, która obejmuje twoje rzeczy osobiste. Ubezpieczenie wyposażenia bardzo często wykupuje się w pakiecie razem z ubezpieczeniem budynku.
Większość ubezpieczycieli pozwala ci wybrać datę rozpoczęcia polisy. Jeśli załatwisz to z wyprzedzeniem, będziesz mieć czas na porównanie ofert i zakresu ochrony. Czasami taniej może się okazać kupić ubezpieczenie budynku i mienia razem, ale można je także nabyć osobno.
Jeśli kupujesz dom lub mieszkanie na prawie do użytkowania wieczystego (tzw. „leasehold”), nieruchomość nadal będzie potrzebować ubezpieczenia budynku, ale może nie być konieczne, abyś wykupił je samodzielnie. Zazwyczaj odpowiedzialność za to spoczywa na właścicielu gruntu, tzw. freeholder. Jednak nie zawsze jest to regułą, dlatego ważne jest, aby zapytać swojego prawnika, kto jest odpowiedzialny za ubezpieczenie budynku.
Własność a Wynajem – Kto Powinien Mieć Ubezpieczenie Domu?
Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, zdecydowanie powinieneś rozważyć ją ubezpieczyć, aby chronić zarówno budynek, jak i zawartość, przed pożarami, zalaniem, kradzieżą czy też uszkodzeniami spowodowanymi czynnikami naturalnymi. Innymi słowy, właściciel powinien mieć ubezpieczenie domu, aby chronić inwestycję i mienie osobiste.
Jeśli wynajmujesz nieruchomość, to nie na Tobie, a na właścicielu (landlordzie) spoczywa odpowiedzialność za jej ubezpieczenie. To właśnie landlord powinien posiadać polisę ubezpieczeniową właściciela nieruchomości, aby budynek i jego struktura były chronione. Jednakże to Ty jako najemca powinieneś rozważyć ubezpieczenie wyposażenia, aby chronić swoje mienie osobiste. Takie ubezpieczenie ochroni też przed odpowiedzialnością cywilną, tj. przed roszczeniami innych osób, jeśli dojdzie do szkód na wynajmowanej nieruchomości.
Finansowe Aspekty Ubezpieczenia Domu
- Koszty Składki a Wartość Mienia – koszty składki mogą być różne w zależności od wartości mienia. Im wyższa wartość nieruchomości i mienia osobistego wewnątrz, tym wyższa może być składka. Warto zaznaczyć, że na koszt składki ubezpieczeniowej wpływ mają także: rodzaj i zakres ochrony, lokalizacja domu, rodzaj zabudowy, ilość sypialni, czy dodatkowa ochrona przed konkretnymi ryzykami.
- Wymagania Kredytodawcy Lub Wynajmującego – wymagania mogą wpłynąć znacząco na koszty ubezpieczenia. Kredytodawca może wymagać aktywnej polisy ubezpieczeniowej na dom, aby zabezpieczyć swoje interesy. Może on określić minimalne wymagania dotyczące zakresu takiego ubezpieczenia. Natomiast do wymagań wynajmującego zaliczamy przede wszystkim posiadanie ubezpieczenia wyposażenia. Niezastosowanie się do tych wymagań może prowadzić do naruszenia warunków najmu oraz do konsekwencji finansowych.
Czy Brak Ubezpieczenia Domu To Ryzyko?
Brak ubezpieczenia domu to ryzyko, i to całkiem spore. Bez ubezpieczenia, Twoja nieruchomość i mienie osobiste nie są chronione przed różnego rodzaju zagrożeniami: stratami powstałymi w wyniku pożaru, burzy, zalania, kradzieży, itd. Przed podjęciem ubezpieczenia należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Konsekwencje Braku Ubezpieczenia Domu
- Koszty Napraw i Odbudowy z Własnej Kieszeni – brak ubezpieczenia w praktyce oznacza konieczność pokrycia kosztów naprawy, odbudowy lub zastąpienia mienia samodzielnie, z własnej kieszeni. Działającym na wyobraźnię argumentem jest ryzyko straty nieruchomości i dach nad głową, jeśli dojdzie do naprawdę poważnych uszkodzeń. Zniszczony dom i brak ubezpieczenia to naprawdę smutny scenariusz.
- Problemy Związane z Hipoteką Lub Wynajmem – posiadanie aktywnej polisy ubezpieczeniowej na dom jest często wymagane przez kredytodawców. Nieposiadanie ubezpieczenia narusza warunki umowy kredytu. Ponadto, kredytodawca może zakupić polisę ubezpieczeniową w Twoim imieniu, a warto mieć na uwadze, że koszty takiej polisy zwykle są wyższe. Brak ubezpieczenia domu może prowadzić także do problemów z wynajmem – wypowiedzeniem umowy najmu lub ryzykiem utraty mienia osobistego.
Podsumowanie
Ubezpieczenie domu w UK nie jest obowiązkowe prawnie, nie ma ustawowego wymogu, by każdy właściciel posiadał polisę ubezpieczeniową na dom, jednak jest to wysoce zalecane. Istnieją pewne czynniki, które sprawiają, że ubezpieczenie nieruchomości staje się praktycznie obowiązkowe, np. gdy wymaga tego kredytodawca lub wynajmujący.
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 11.04.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Polub nas na Facebook
