Rynek kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii jest bogaty i oferuje różnorodne opcje dostosowane do indywidualnych potrzeb kredytobiorców. Swoją popularnością wśród mieszkańców Anglii cieszy się niekiedy second charge mortgage. Dzięki temu rozwiązaniu osoby po spełnieniu określonych warunków mogą wziąć drugi kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości już obciążonej hipoteką. Jest to opcja, która ma dużo zalet, ale też i pewne wady. Chcesz wiedzieć, jak dostać drugi kredyt hipoteczny w UK? Przeczytaj poniższy tekst.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu oferowany przez banki lub inne instytucje finansowe, na zakup lub refinansowanie nieruchomości, takiej jak dom lub mieszkanie. Cechuje go długi okres spłaty, który może wynosić nawet kilkadziesiąt lat, oraz zazwyczaj stosunkowo niskie oprocentowanie w porównaniu do innych rodzajów kredytów personalnych. Kluczowym elementem tego typu kredytu jest jego zabezpieczenie – hipoteka, która daje bankowi prawo do dochodzenia spłaty zobowiązania poprzez przejęcie nieruchomości w przypadku braku terminowego regulowania należności przez kredytobiorcę. Osoba, która stara się o kredyt hipoteczny, musi udowodnić, że będzie w stanie systematycznie i terminowo spłacać swoje zobowiązanie. Bank zgodzi się przyznać kredyt hipoteczny jeśli kredytobiorca posiada m.in. odpowiednią zdolność kredytową. Wyróżniamy kilka rodzai kredytów hipotecznych.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, należy przedstawić odpowiednie dokumenty potwierdzające tożsamość, adres zamieszkania oraz status osiedlenia (settlement status). Tożsamość najczęściej weryfikuje się poprzez okazanie ważnego paszportu lub brytyjskiego prawa jazdy. Z kolei adres można potwierdzić, dostarczając rachunki za wodę czy gaz, przy czym dokument ten nie może być starszy niż 3 miesiące. Od 2021 roku większość banków wymaga również potwierdzenia statusu osoby osiedlonej w Wielkiej Brytanii (settlement status).
Osoby zatrudnione na kontrakcie najczęściej muszą dostarczyć payslipy za ostatnie 3 miesiące, a osoby samozatrudnione zazwyczaj są zobowiązane przedłożyć dokumenty Tax Calculation i Tax Year Overview. Dodatkowo, aby potwierdzić regularność spłacania zobowiązań, koszty życia, wpływy wynagrodzenia oraz stan oszczędności, banki niemal zawsze wymagają wyciągów bankowych z kont osobistych za ostatnie kilka miesięcy. Przedsiębiorcy prowadzący własną działalność niekiedy muszą również dostarczyć wyciągi z kont firmowych, aby bank mógł ocenić stabilność finansową firmy oraz sprawdzić, czy deklarowane dochody pokrywają się z rzeczywistymi wpływami.
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny bank weryfikuje historię kredytową klienta, korzystając z informacji dostarczonych przez specjalne agencje kredytowe (tzw. credit reference agencies). Raport kredytowy w Wielkiej Brytanii zawiera m.in. dane o bieżących i zamkniętych kontach bankowych czy o ewentualnych opóźnieniach w spłatach z ostatnich sześciu lat. Obejmuje również informacje dotyczące kredytobiorcy, takie jak ogłoszone bankructwa czy przypadki oszustw finansowych.
Kredytobiorca musi dodatkowo przedstawić dowód na legalność środków na wkład własny. Jeżeli środki na depozyt pochodzą z oszczędności najczęściej dokumentem potwierdzającym ich legalność, będą wyciągi bankowe. Jeśli fundusze na depozyt pochodzą ze sprzedaży aktywów, takich jak samochody, działki czy inne nieruchomości, konieczne będzie dostarczenie odpowiednich dokumentów, takich jak umowy sprzedaży czy akty notarialne. Jeśli wkład własny pochodzi z darowizny od najbliższego członka rodziny, wymagany będzie list potwierdzający, że przekazane środki nie będą podlegały zwrotowi. Dodatkowo darczyńca będzie musiał przedstawić swoje wyciągi bankowe, aby wykazać źródło darowanych środków.
Jakie czynniki, mogą wpłynąć na decyzję banku?
Zanim bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego, przeprowadza dokładną weryfikację kredytobiorcy. Kluczowym elementem tej oceny jest sprawdzenie zdolności i historii kredytowej. Osoby, które w przeszłości miały opóźnienia w spłacie zobowiązań, mogą otrzymać mniej atrakcyjne warunki kredytu, a w niektórych przypadkach bank może odmówić udzielenia finansowania. Dobrą wiadomością jest to, że zdolność kredytową jest uzyskiwana przede wszystkim na podstawie wykazywanych dochodów i regularnych zobowiązań finansowych, a historię kredytową można czasami poprawić (np. poprzez spłatę zaległych umów kredytowych), zanim złoży się wniosek o kredyt. Ponadto bank najczęściej uzależnia dostępną kwotę kredytu od wieku kredytobiorcy czy affordability (możliwości spłaty kredytu). Dodatkowo każdy, kto stara się o kredyt, zazwyczaj musi posiadać wkład własny w odpowiedniej wysokości.W niektórych przypadkach zakup bez wkładu własnego jest możliwy (np. poprzez wykup nieruchomości z council lub spółdzielni mieszkaniowej).
Czy można wziąć dwa kredyty jednocześnie?
Pomimo, że nie ma przepisów zabraniających ubiegania się o dodatkowy kredyt hipoteczny, to przy początkowym zakupie nieruchomości zazwyczaj główny kredytodawca nie wyraża zgody na uzyskanie dodatkowego kredytu hipotecznego. W momencie kiedy jesteś już właścicielem nieruchomości z kredytem hipotecznym, to wtedy zazwyczaj dopiero jest możliwość o ubieganie się o drugi kredyt hipoteczny (tzw. second charge mortgage). Jednak sam fakt, że możemy złożyć taki wniosek, nie gwarantuje jego przyznania. Decyzja o udzieleniu drugiego kredytu hipotecznego zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i kredytowej wnioskodawcy. Podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego bank weryfikuje czy kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową i historię kredytowania.
Bank dokładnie przeanalizuje dochody wnioskodawcy i oceni, czy jest on w stanie spłacać w terminie kolejne zobowiązanie. Przy ubieganiu się o drugi kredyt hipoteczny, wymagania mogą być mniej rygorystyczne. Bank podejmuje takie kroki, aby zredukować ryzyko niewywiązania się z warunków spłaty kredytu. Jeśli kredytobiorca ma problem z terminowym regulowaniem obecnych zobowiązań, możliwość uzyskania kolejnego kredytu będzie poważnie ograniczona. Z tego też tytułu innym kluczowym aspektem potencjalnej akceptacji oraz warunków dodatkowego, drugiego kredytu hipotecznego w UK, będzie aktualna wycena nieruchomości oraz pozostały poziom zadłużenia na podstawowym, głównym kredycie hipotecznym. Ponadto główny kredytodawca zazwyczaj musi wyrazić zgodą, zanim inny bank lub instytucja finansowa ustawi drugą hipotekę na nieruchomości.
Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne na tę samą nieruchomość?
Mając kredyt hipoteczny, można wziąć drugi kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości już obciążonej hipoteką. Jest to bardzo popularne rozwiązanie, które umożliwia bezpieczne pozyskanie nowych środków. Second charge mortgage w porównaniu np. z tradycyjną pożyczką personalną może zapewnić dłuższy okres spłaty (np. 10,15 lub 20 lat), niższe oprocentowanie oraz możliwość uzyskania wyższych kwot pożyczki.
Jaką kwotę można otrzymać w ramach second charge mortgage?
Maksymalna kwota, jaką możemy uzyskać z banku, zależy od tego, jaka część pierwszego kredytu hipotecznego została już spłacona, jakie pozostało tam zadłużenie oraz aktualnej wartości nieruchomości objętej kredytem. Wysokość pożyczki hipotecznej jest również uzależniona od zdolności kredytowej (affordability), czyli od kwoty miesięcznych rat, które według banku możemy regularnie spłacać.
Jakie są zalety i wady second charge mortgage?
Pożyczka pod zastaw nieruchomości może przynieść kredytobiorcy znaczące korzyści. Osoby samozatrudnione, korzystając z tego rodzaju finansowania, mogą łatwiej uzyskać wyższą kwotę pożyczki niż przy standardowym kredycie, jednocześnie utrzymując dotychczasowe warunki głównej umowy kredytowej. Ponadto, w przypadku remortgage, można uniknąć kar za wcześniejsze rozwiązanie umowy kredytowej. Niemniej jednak istnieją również pewne wady. Oprocentowanie oraz opłaty kredytowe w związku z second charge mortgage zazwyczaj jest wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Dodatkowo brak regularnych spłat rat może skutkować przejęciem nieruchomości tak jak w przypadku zaległości w spłacie podstawowego kredytu hipotecznego.
Ważne aby dokładnie przeanalizować dostępne opcje, zanim weźmie się jakiekolwiek zadłużenie, którego zabezpieczeniem będzie Twoja nieruchomość. W każdej sytuacji zalecana jest dokładna, indywidualna porada od wykwalifikowanego doradcy kredytowego.
Jakie jest potencjalne ryzyko zaciągnięcia dwóch kredytów?
Posiadanie dwóch kredytów jednocześnie wiąże się z pewnym ryzykiem, głównie wynikającym z większego obciążenia finansowego. Obsługa dwóch zobowiązań hipotecznych może znacząco nadwyrężyć domowy budżet, szczególnie w sytuacjach nieprzewidzianych, takich jak utrata dochodów, choroba czy nagły wzrost stóp procentowych. W przypadku trudności w spłacie, opóźnienia w płatnościach mogą skutkować nie tylko dodatkowymi kosztami w postaci odsetek karnych, ale również obniżeniem punktacji kredytowej i ryzykiem przejęcia nieruchomości przez bank. W skrajnych przypadkach niewypłacalność może prowadzić do bankructwa. Dlatego zaciągając dwa kredyty, konieczne jest dokładne przeanalizowanie swoich możliwości finansowych.
Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?
Rynek kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii jest niezwykle różnorodny i oferuje rozwiązania dostosowane do indywidualnych potrzeb różnych grup klientów. Pożyczki hipoteczne można sklasyfikować według kilku kryteriów. Kredyty hipoteczne możemy podzielić na kredyty interest only mortgage i capital repayment mortgage. W pierwszym przypadku spłacamy jedynie odsetki, dzięki czemu miesięczna rata kredytu hipotecznego jest niższa jednak po zakończeniu okresu kredytowania, aby stać się właścicielem nieruchomości, musimy spłacić całą kwotę kapitału, na przykład poprzez sprzedaż nieruchomości lub korzystając z oszczędności. Decydując się na capital repayment mortgage spłacany jednocześnie odsetki jak i kwotę pożyczki, rozwiązanie to powoduje, że miesięczna rata kredytu jest wyższa, ale wraz z końcem okresu kredytowania stajemy się automatycznie pełnoprawnym właścicielem nieruchomości i zadłużenie powinno być całkowicie uregulowane.
Ze względu na cel zakupu nieruchomości możemy wyróżnić kredyt rezydencki na cele mieszkaniowe (residential mortgage) oraz kredyt inwestycyjny (Buy to let). Pierwszy z nich może być przeznaczony na zakup nieruchomości, która ma służyć jako nasze własne i główne miejsce zamieszkania. Natomiast kredyt w celach inwestycyjnych jest przeznaczony na zakup nieruchomości z zamiarem jej wynajmu. Oprocentowanie kredytów Buy to let jest z reguły wyższe niż kredytów rezydenckich. Ponadto z pewnymi wyjątkami, osoby posiadające kredyt rezydencyjny nie mogą wynajmować nieruchomości, ponieważ jest ona przeznaczona wyłącznie na cele mieszkaniowe właściciela. Jeżeli osoby posiadające residential mortgage naruszą warunki umowy, wynajmując nieruchomość, mogą dotknąć je poważne konsekwencje.
Kredytobiorcy mogą wybrać kredyt hipoteczny o zmiennym lub stałym oprocentowaniu. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu (takie jak tracker mortgage lub standard variable rate mortgage) mają stawkę odsetek zależną od stopy procentowej ustalanej przez Bank Anglii lub stopę bazową konkretnego banku. Tego typu kredyt hipoteczny jest zazwyczaj bardziej elastyczny, co może być korzystne dla osób planujących w przyszłości dokonywać nadpłat lub wcześniejszą sprzedaż bądź szybszą spłatę. Z kolei jeśli sytuacja na rynkach finansowych jest niepewna i obawiamy się, że stopy procentowe wzrosną, możemy wybrać tzw. fixed-rate mortgage. Dzięki temu mamy pewność, że oprocentowanie i wysokość miesięcznej raty pozostaną niezmienione przez określony w umowie czas. Choć takie kredyty mogą być mniej elastyczne, stanowią dobre rozwiązanie dla osób preferujących stabilność i stałe koszty odsetek.
Ponadto możemy wyróżnić kredyty na zakup pierwszej nieruchomości. O ten typ kredytu mogą się starać osoby (First Time Buyers), które planują zakup swojej pierwszej nieruchomości i nigdy wcześniej nie były właścicielami żadnej nieruchomości mieszkalnej. Na Wyspach niekiedy spotykanym rozwiązaniem jest tzw. pożyczka equity loan, która umożliwia uzyskanie niskoprocentowego kredytu na pomoc w sfinansowaniu zakupu nowo wybudowanej nieruchomości. Tego typu finansowanie często oferowane jest w ramach programów rządowych lub przez prywatnych deweloperów.
Podsumowanie
W Wielkiej Brytanii nie ma prawnych ograniczeń dotyczących zaciągania drugiego kredytu hipotecznego. Osoby chcące uzyskać kolejny kredyt muszą udowodnić instytucjom finansowym, że będą w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązania, przedstawiając odpowiednie dokumenty. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu second charge mortgage lub innego zobowiązania, którego zabezpieczeniem jest Twoja nieruchomość, konieczne jest, aby dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i uzyskać fachową poradę specjalisty. Brak terminowych spłat rat pierwszej lub drugiej hipoteki może skutkować przejęciem nieruchomości przez kredytodawcę.
Dane aktualne na dzień publikacji – 23.10.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Informacje zawarte w tym blogu są oparte na naszym obecnym zrozumieniu i mogą ulec zmianie bez uprzedzenia, a dokładność i kompletność informacji nie mogą być zagwarantowane.
🚨Przed podjęciem jakiejkolwiek umowy kredytowej lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
🚨Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas
