Ubezpieczenie od chorób krytycznych

Termin ‘choroba krytyczna’ określa poważną chorobę, która w większości wypadków nie kończy się śmiercią, ale która, w doskonałej większości, powoduje czasową lub stałą niezdolność do pracy, jak również może wymagać sporych nakładów finansowych na leczenie, rehabilitację lub dostosowanie się do nowych warunków. W wypadku poważnego zachorowania, o wypłatę kwoty odszkodowania z ubezpieczenia, możemy starać się po zdiagnozowaniu choroby, która jest uwzględniona na liście akceptowanych kondycji przez firmę ubezpieczeniową.

Według danych większości firm ubezpieczeniowych w UK najczęstszymi powodami zgłoszenia o odszkodowanie z tytułu polisy chorobowej Critical Illness są: rak, zawał i wylew. Zazwyczaj ubezpieczyciele pokrywają między 40-60 różnych kondycji. Występują również pakiety mające ponad 80 chorób i kondycji (wersje rozszerzone).

Przykładowa lista chorób akceptowanych przez większość towarzystw ubezpieczeniowych w UK:

• Choroba Alzheimera przed 65 rokiem życia – skutkująca stałymi objawami
• Operacja na żyłach – wskutek choroby
• Niedokrwistość aplastyczna – skutkująca stałymi objawami
• Bakteryjne zapalenie opon mózgowych – skutkujące stałymi objawami
• Łagodny guz mózgu – skutkujące stałymi objawami
• Ślepota – stała i nieodwracalna
• Rak, nowotwór złośliwy – wykluczając mniej zaawansowane przypadki
• Kardiomiopatia
• Śpiączka – skutkujące stałymi objawami
• Wieńcowy tętniczy przeszczep – bypass – z operacja rozdzielenia mostka
• Choroba Creutzfeldt-Jakob – wymagająca ciągłego wsparcia i pomocy
• Głuchota – stała i nieodwracalna
• Zapalenie mózgu
• Atak serca, zła praca zastawek serca – wyszczególniona dotkliwość
• Zastąpienie bądź naprawa zastawki serca – z operacja rozdzielenia mostka
• Zarażenie wirusem HIV – gdy do zarażenia doszło w UK poprzez transfuzje krwi
• Zarażenie wirusem HIV – gdy do zarażenia doszło poprzez fizyczny atak lub w pracy na klasyfikującym się stanowisku (tzn. każde stanowisko, które dostarcza pomoc w zakresie medycznym, bądź pomoc pielęgniarska lub laboratoryjna, itp.)
• Uszkodzenie nerek, niewydolność nerek – wymagające dializ
• Uszkodzenie wątroby – faza końcowa
• Utrata samodzielnego życia – skutkujące stałymi objawami
• Utrata rąk bądź stóp – stale fizyczne oddzielenie
• Utrata mowy – stała i nieodwracalna
• Przeszczep głównych organów
• Choroba neuronu ruchowego – skutkujące stałym objawami
• Operacja na otwartym sercu – z operacja rozdzielenia mostka
• Miażdżyca – z utrzymywającymi się objawami
• Paraliż kończyn – całkowity i nieodwracalny
• Choroba Parkinsona przed 65 rokiem życia – skutkująca stałymi objawami
• Przedstarcza demencja przed 65 rokiem życia – skutkująca stałymi objawami
• Płucne tętnicze nadciśnienie – skutkująca stałymi objawami
• Postępujące porażenie nadjądrowe
• Operacja pnia płucnego – z operacja rozdzielenia mostka
• Ciężka choroba płuc/ niewydolność oddechowa – wyszczególniona dotkliwość
• Wylew – skutkujący stałymi objawami
• Liszaj rumieniowaty układowy – wyszczególniona dotkliwość
• Choroby nieuleczalne
• Poparzenia trzeciego stopnia – pokrywające 20% powierzchni ciała albo 50% twarzy
• Całkowite stałe upośledzenie przed 65 rokiem życia
• Tragiczny uraz Głowy – skutkujący stałymi objawami
• Stwardnienie rozsiane

Powyższa lista jedynie jest przykładowym zestawieniem kondycji i chorób, które mogą być uwzględnione na prywatnym ubezpieczeniu chorobowym w UK (Critical Illness lub Seriuos Illness Cover). Ostateczne kondycje i definicje chorób objętych ochroną ubezpieczeniową w Wielkiej Brytanii mogą się różnić.

Wybierając ubezpieczenie od choroby w UK lub jakiekolwiek ubezpieczenie zdrowotne warto zasięgnąć rady doświadczonego doradcy w tej dziedzinie, który dostosuje ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania do Twoich potrzeb, aby zapewnić dla Ciebie i Twojej rodziny odszkodowanie dające jak najlepsze wsparcie finansowe i zabezpieczenie na przyszłość.

Ubezpieczenie od chorób krytycznych chroni Cię 24 godziny na dobę, gdziekolwiek jesteś na świecie (z wykluczeniem krajów gdzie są prowadzone działania wojenne).

W przypadku uzyskania diagnozy poważnej choroby przebywając poza granicami w UK, firma ubezpieczeniowa może wymagać certyfikowane tłumaczenie danych medycznych.

Polisa działa od razu po akceptacji Twojej aplikacji przez ubezpieczyciela. Większość polis od chorób krytycznych UK nie ma okresu karencji. Praktycznie cała procedura aplikacyjna obecnie odbywa się drogą elektroniczną, przez co okres oczekiwania na decyzję firmy ubezpieczeniowej jest bardzo krótki, dzięki czemu możesz zapewnić ochronę finansową dla Twoich bliskich w przeciągu kilku dni.

Niekiedy okres oczekiwania może być dłuższy, np. jeśli ubezpieczyciel będzie wymagał dodatkowe raporty medyczne od Twojego lekarza.

Tutaj nie ma ‘złotej zasady’ jaka kwota będzie właściwa. Warto to indywidualnie rozpatrzyć pod kątem własnej sytuacji i okoliczności. Inne odszkodowanie może być potrzebne dla singla bez dzieci, a inne dla głównego żywiciela rodziny z trójką dzieci i kredytem hipotecznym.

Jeśli jesteś w stanie dokładnie określić, ile pieniędzy potrzebowałbyś w przypadku np. diagnozy raka, to dobrze właśnie na taką kwotę się zabezpieczyć.

Zazwyczaj warto wziąć pod uwagę takie kwestie jak: ile zarabiasz? Ile wydajesz? Czy masz osoby zależne finansowo i jak poważna diagnoza wpłynie na ich sytuację? Wysokość posiadanych kredytów i zadłużeń?

Nasi klienci najczęściej wybierają opcję ubezpieczenia na poziomie między £20,000, a £50,000.
Jako minimum rozsądne jest, aby odszkodowanie było przynajmniej na poziomie przynajmniej 1-3 krotności Twoich średnich rocznych dochodów netto, dzięki czemu taka kwota może pozwolić przez pewien okres na skupienie większej uwagi na leczeniu i terapii w przypadku ciężkiej choroby, zamiast na obawach o twoje finanse.

Sprawdź również, czy twój pracodawca zapewnia jakiekolwiek dodatkowe ubezpieczenie i odszkodowanie w przypadku diagnozy poważnej choroby.

Po otrzymaniu odszkodowaniu z tytułu ubezpieczenia od poważnych zachorowań nie ma ograniczeń, na co należy spożytkować pieniądze i firmy ubezpieczeniowe niczego nie narzucają. Zazwyczaj osoby, które niestety musiały skorzystać z takiego ubezpieczenia, przeznaczają fundusze na prywatne leczenie, terapie, sprzęt medyczny, pokrycie dodatkowych kosztów życia, przystosowanie swojego otoczenia do nowych warunków (np. modernizacja domu lub pojazdu) itp. Nie ma natomiast przeciwwskazań, aby wydać pieniądze na nowy gadżet lub wycieczkę zagraniczną.

Na koszt ubezpieczenia od chorób krytycznych wpływa wiele elementów. Są to przede wszystkim: Twój wiek, stan zdrowia, to czy palisz, czy nie, wykonywany zawód. Ponadto istotnym elementem będzie też kwota odszkodowania (suma ubezpieczenia), na jaką chcesz być ubezpieczony – im wyższe odszkodowanie, tym większy koszt polisy na życie w UK. Okres ubezpieczenia to kolejny czynnik, który wpływa na cenę – im dłuższy okres gwarancji ubezpieczenia, tym wyższa cena.

Zakres polisy i ochrony różni się w zależności od wyborów firmy ubezpieczeniowej oraz pakietu, więc będzie to również kluczowy czynnik wpływający na cenę.

Pamiętaj, że ubezpieczenie chorobowe w UK często można rozszerzyć lub/i powiązać z innymi ubezpieczeniami zyskując potencjalne zniżki. Wiedz też, że istnieje możliwość obniżenia sumy ubezpieczenia, a co za tym idzie obniżenia składki miesięcznej.

Poważna choroba u dzieci jest wielką tragedią każdego rodzica. Często wiąże się to z koniecznością wzięcia dodatkowe wolnego w pracy lub całkowitego zaprzestania zatrudnienia na pewien okres. Większość firm ubezpieczeniowych w UK daje możliwość uwzględnienia dzieci do ubezpieczenia rodzica. Niektóre firmy oferują to bezpłatnie jako część pakietu, a inne wymagają za to dodatkowej, niewielkiej opłaty. Każdy, kto ma niepełnoletnie dzieci, powinien rozważyć opcję z uwzględnieniem dzieci na swojej polisie. Zazwyczaj będą one pokryte ubezpieczeniem na 50% sumy ubezpieczenia rodzica lub do z góry określonej kwoty. W zależności od firmy ubezpieczeniowej i rodzaju pakietu dzieci są chronione polisą rodziców do wieku 18-22 lat.

Przede wszystkim w przypadku, jeśli kondycja lub choroba, która u Ciebie będzie zdiagnozowana, nie jest uwzględniona na liście akceptowalnej przez ubezpieczyciela. Dla przykładu, jeśli ulegniesz wypadkowi i będziesz miał poparzenia skóry, to większość firm ubezpieczeniowych będzie miało określone zapisy, jaki procent powierzchni skóry lub twarzy musi ulec poparzeniu.

Ponadto firma ubezpieczeniowa może zastosować pewne wykluczenie przed rozpoczęciem Twojej polisy, np. jeśli Twoja mama i siostra miały raka piersi, to firma ubezpieczeniowa może nie uwzględnić odszkodowania w przypadku diagnozy tego raka u Ciebie.

Warto też wspomnieć, że sama procedura, podczas której zawierasz ubezpieczenie chorobowe w UK, jest istotna i tutaj musisz wykazać wszystkie wymagane kwestie odnośnie Twojego stanu zdrowia i historii medycznej. Jeśli coś pominiesz lub zataisz, ubezpieczyciel będzie miał podstawy do niewypłacenia odszkodowania w przyszłości.

Na szczęście jest to tylko nieduży procent, a firmy ubezpieczeniowe w UK mają świetne wyniki wypłat odszkodowań – średnio wypłacają około 91%-92% wniosków odszkodowawczych w przypadku polis od chorób krytycznych. (1)

(1) https://www.abi.org.uk/news/news-articles/2023/5/protection-insurers-pay-out-6.85-billion-to-support-individuals-and-families/

Na pierwszy rzut oka te terminy mogą wydawać się bardzo zbliżone, ale w rzeczywistości odnoszą się do dwóch bardzo odmiennych sytuacji. Critical Illness – to poważna choroba, kondycja, która w znaczny sposób może wpływać na życie i funkcjonowanie osoby. Nie jest równoznaczna ze śmiercią. Np. osoba po wylewie lub zawale (czyli rodzaj choroby krytycznej), może cieszyć się życiem jeszcze przez kolejne kilkanaście lat. W szczególności przy zaawansowaniu technologicznym medycyny czy dużo wcześniejszych diagnozach pewnych chorób, prognozy na wyleczenie i przeżycie są wysokie. Terminal Illness natomiast odnosi się do chorób terminalnych, ‘śmiertelnych’ – czyli takich gdzie lekarz określił, że nie ma możliwości wyleczenia i pacjent nie przeżyje zazwyczaj więcej niż 12 miesięcy.

Różnica jest kolosalna i nie podlega wątpliwościom, że prawdopodobieństwo wystąpienia choroby krytycznej jest dużo większe niż choroby śmiertelnej.

Każdy pracodawca w UK ma obowiązek odprowadzania podstawowych składek na ubezpieczenie zdrowotne/społeczne pracownika (National Insurance Contributions). To niestety daje tylko minimalny zakres potencjalnego wsparcia dla osób, które poważnie chorują, gdyż upoważnia ich to jedynie do otrzymania podstawowego zasiłku chorobowego (SSP Statutory Sick Pay), którego stawka obecnie wynosi jedynie £116.75 na tydzień i jest wypłacane maksymalnie do 6 miesięcy. Taka kwota i okres, przez jaki zasiłek jest wypłacany, zazwyczaj jest całkowicie niewystarczający dla osób z poważnymi i długotrwałymi problemami zdrowotnymi. W Anglii wygląda to inaczej niż w Polsce, gdyż podstawowe świadczenie chorobowe jest takie samo dla wszystkich pracowników, gdzie w Polsce chorobowe zazwyczaj jest uzależnione od wysokości dochodów.
Pracodawca nie ma obowiązku zapewnienia żadnych dodatkowych ubezpieczeń. Ponadto zakres grupowych polis pracowniczych w UK jest bardzo skąpy i nie wszystkie firmy dają możliwość skorzystania z takowych ubezpieczeń.

Ubezpieczenia od chorób krytycznych najlepiej wykupić za pośrednictwem licencjonowanego doradcy lub brokera, który ma dostęp do szerokiej oferty firm ubezpieczeniowych i polis. Ponadto upewnij się, że porada firmy, z której korzystasz, jest regulowana i nadzorowana przez FCA – organ nadzorujący rynek usług finansowych w UK.

Ubezpieczenie chorobowe w UK (Critical Illness) można również zawrzeć bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową – tutaj jest to zalecane dla osób, które rozumieją wszystkie zagadnienia związane z warunkami ubezpieczenia, nie potrzebują otrzymać porady oraz nie będą miały trudności z wypełnieniem aplikacji oraz wniosku medycznego.

Z racji zawiłości ubezpieczenia, opcji dodatkowych i sporych różnic ofertowych między firmami ubezpieczeniowymi, rozsądnym jest wybranie opcji 1 i poleganie na poradzie i analizie doświadczonego doradcy, który zajmuje się tym na co dzień.

Ochrona ubezpieczeniowa to usługa, znana na całym świecie od wielu wieków. Również w UK jest ona bardzo popularna i często wybierana zarówno przez osoby indywidualne, jak i przedsiębiorców. 5 innych popularnych, dodatkowych rodzajów polis w UK, z którymi można się spotkać, to: ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ubezpieczenie od wypadków, ubezpieczenie nieruchomości, prywatne ubezpieczenie medyczne, ubezpieczenie biznesu. Wszystkie te produkty znajdują się w ofercie firmy Prestige Financial Advisers.

Angielskie prawo nakłada na biznesmenów obowiązek, aby ubezpieczali swoje firmy przede wszystkim w zakresie odpowiedzialności pracowniczej (Employers Liability), jeśli zatrudniają jakichkolwiek pracowników lub sub kontraktorów. To ubezpieczenie dla osób prowadzących działalność gospodarczą i zatrudniających pracowników na terenie Wielkiej Brytanii. Chroni ono pracodawcę w razie wypadku pracownika oraz zapewnia odszkodowanie dla pracownika w razie uszczerbku na zdrowiu podczas wykonywania swojej pracy.

Mieszkając w Polsce, być może byłeś objętym ubezpieczeniem na życie, np. w formie grupowej polisy w swoim zakładzie pracy. Jednak wyruszając do pracy zagranicę, o taką formę ochrony rodziny powinieneś zatroszczyć się samodzielnie. Na szczęście jest to znacznie prostsze, niż może ci się wydawać. Prywatne ubezpieczenie w UK można zakupić zarówno u agentów w ich biurach, przez telefon, jak i przez internet. Składając wniosek o polisę, będziesz mieć do wyboru kilka możliwości. Przede wszystkim będzie to suma ubezpieczenia, która zostanie wypłacona bliskim w razie twojej śmierci. Pamiętaj, że tania polisa na życie w UK może mieć niską sumę gwarancyjną. Nie zawsze ta kwota może wystarczyć na zabezpieczenie potrzeb twojej rodziny i spłatę ewentualnych zobowiązań. Jeżeli nie wiesz, jakiej wysokości powinno być twoje nowe prywatne ubezpieczenie w UK, możesz zapytać o to agenta ubezpieczeniowego. Na podstawie udzielonych przez ciebie informacji o członkach rodziny, zobowiązaniach i stopie dotychczasowego życia, doradca ubezpieczeniowy w UK wyliczy optymalną wysokość polisy, która powinna zaspokoić potrzeby twoich bliskich w momencie, kiedy cię dla nich zabraknie.
Polskie ubezpieczenia w UK w praktyce nie występują na rynku brytyjskim, więc standardowo mieszkając i pracując w Wielkiej Brytanii, zawierasz polisę z brytyjskimi firmami ubezpieczeniowymi. Kwota odszkodowania na polisie oraz składki ubezpieczenia są w brytyjskiej walucie, funcie. Generalnie polskie firmy ubezpieczeniowe nie mają autoryzacji brytyjskiego organu nadzoru finansowego do oferowania swoich produktów dla obywateli w UK. Polska ubezpieczalnia w UK na obecną chwilę nie funkcjonuje, aczkolwiek jest wiele firm brokerskich i doradczych, które mają polskojęzyczną obsługę i pomagają naszym rodakom z wykupieniem prywatnego ubezpieczenia w UK. Jedną z nich jest Prestige FA, która działa na rynku brytyjskim od ponad 10 lat i pomogła tysiącom polaków mieszkających w UK z przygotowaniem właściwego ubezpieczenia.

Mieszkasz i pracujesz w UK? Znalazłeś tam ciekawą i dobrze płatną pracę. Postanowiłeś ściągnąć tutaj swoją żonę i dzieci. Mieszkacie w ładnym domu, macie nowy samochód, doskonałą opiekę medyczną i co roku, a może i częściej jeździcie na wakacje. Tak naprawdę nic więcej wam do szczęścia nie potrzeba. Pamiętaj jednak o czymś, czego nie widać, ale co przydaje się w najtrudniejszych momentach życia. Tym czymś jest polisa na życie w UK. Jest to zabezpieczenie twoich bliskich na wypadek twojej śmierci. Rzecz jasna, nikt z nas na tak wczesnym etapie swojego życia nie bierze tego na serio. Niestety, nigdy nie można być pewnym tego, jak długo jeszcze będziemy żyć i co nas spotka następnego dnia. Aby zapewnić swojej rodzinie spokój i bezpieczeństwo, polisa na życie w UK jest zawsze zalecana. Gdzie ją kupić i ile kosztuje? Na te i inne pytania odpowie ci polski broker w UK. Ubezpieczenie na życie często jest częścią pakietu przy ubezpieczeniu od poważnych zachorowań.