Ubezpieczenia od wypadków w UK

Rodzajów ubezpieczenia dostępnych na brytyjskim rynku jest cała masa i zazwyczaj każde ubezpieczenie ma inne zastosowanie, cenę, jakość lub gwarancję, czyli podobnie jak z każdymi innymi usługami czy produktami.

Ubezpieczenia typu NNW(od nieszczęśliwych wypadków) w UK określane są jako Accidential insurance lub Accidental protection. Wielu ekspertów z sektora ubezpieczeń w Wielkiej Brytanii ma bardzo krytyczne opinie na temat tego rodzaju polis, gdyż mają one bardzo ograniczony zakres ochrony lub wiele wykluczeń oraz niekorzystnych zapisów w swoich warunkach i często sprowadza się to jedynie do sytuacji typu urwane kończyny, lub złamanie. Przede wszystkim, aby otrzymać odszkodowanie z tego typu ubezpieczenia, szkoda musi być spowodowana wypadkiem – czyli jeśli dojdzie do amputacji nogi ze względu na powikłania pochorobowe (np. cukrzyca), to niestety odszkodowania nie otrzymacie, gdyż nie jest to sytuacja wypadkowa, pomimo że tabelka ubezpieczyciela ma napisane, że za utratę kończyny wypłacają np. £50,000 czy £100,000. Niestety mało kto doczyta, że to musi być „accidental loss of limb”. Często nie jest to wina osoby wykupującej takie ubezpieczenie, tylko agenta, który nie do końca to wyjaśnił. Ubezpieczenia typu Accidental (wypadkowe) zazwyczaj są stosunkowo tanie i niekiedy mają kilka dodatkowych opcji, aby uatrakcyjnić ofertę, przez co dla niektórych może złudnie wydawać się atrakcyjne, np. pobyt w szpitalu czy złamania u dzieci.

Benefit szpitalny – zazwyczaj jest to między £50-£100 za noc pobytu w szpitalu. Załóżmy, że masz problem z kolanem i czeka Cię operacja, przez co będziesz musiał zostać w szpitalu przez 3 dni. Czy pieniądze, które otrzymasz za pobyt w szpitalu będą wystarczające jeśli po operacji nie będziesz mógł chodzić i pracować przez kilka miesięcy? Prawdopodobnie taka kwota będzie słabo satysfakcjonująca i niewystarczająca, aby mieć z czego pokryć rachunki.

Ubezpieczenie dzieci od złamań – zgadza się, dzieci mogą sobie coś złamać. Często wypłata odszkodowania z tego tytułu to kilkaset funtów, które można przeznaczyć na nową zabawkę dla dziecka lub wycieczkę do Legolandu jak już będzie miało ściągnięty gips. Ale czy jest to aż tak ważne? Czy nie lepiej skupić się na solidnym ubezpieczeniu osób dorosłych, gdyż to one zarabiają pieniądze i utrzymują rodzinę, więc jeśli im coś się przydarzy, to prawdopodobnie będzie miało to gorsze konsekwencje dla całej rodziny niż drobny wypadek u dziecka.

Polisy wypadkowe (Accidental Insurance) oczywiście mogą być właściwym rozwiązaniem dla niektórych osób – głównie tych, którzy pracują w bardzo ryzykownych profesjach, uprawiających sporty ekstremalne czy tych, którzy nie są w stanie dostać ubezpieczenie na standardowych warunkach ze względu na ankietę medyczną. W przypadku większości osób pracujących i mieszkających w UK warto jedynie to traktować jako uzupełnienie pakietu ubezpieczeniowego lub polisę drugorzędną.

Spora część wypadków, które mogą się przydarzyć, są już w pewien sposób ubezpieczone, mimo że możemy nie zdawać sobie z tego sprawy.

Kilka przykładów:

1. Wypadek drogowy – pokryte przez ubezpieczenie na samochód / ubezpieczenie komunikacyjne sprawcy wypadku.
2. Wypadek w pracy – pracodawcy w UK mają obowiązek posiadania ubezpieczenia Employers Liability, które może pokryć sytuację, jeśli coś Ci się przydarzy podczas pracy i w wyniku wypadku doznasz uszczerbku na zdrowiu.
3. Wypadek w sklepie na zakupach – jeśli poślizgniesz się na rozlanym jogurcie w markecie i będziesz miał wybity bark, to sklep ma ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Public Liability), z którego możesz starać się o odszkodowanie pokrywające uszczerbek na zdrowiu.

Na kwestie ubezpieczeń za wypadek należy spojrzeć z szerszej perspektywy, a co za tym idzie, warto zapoznać się z ofertami ubezpieczeń na życie, chorobowych i od niezdolności do pracy i wybrać odpowiednią polisę dla siebie.

Sporo doradców ubezpieczeń w UK zgadza się z tym, że głównym rodzajem ubezpieczenia dla osób pracujących w Wielkiej Brytanii powinno być ubezpieczenie od niezdolności do pracy – Income Protection, które jest wszechstronnym prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym pokrywającym nie tylko sytuacje w przypadku kiedy macie wypadek, ale również kwestie chorobowe i inne schorzenia zdrowotne, przez które nie możecie pracować i zarabiać. Dla wielu jest to najważniejszym priorytetem, aby zabezpieczyć się w taki sposób, aby nie mieć problemów z wypłatą odszkodowania w momencie kiedy coś się przydarzy.

Prywatna renta zdrowotna (ubezpieczenie wypadkowo-chorobowe Income Protection), można określić jako odpowiednik prywatnej polisy chorobowej – jest bardzo wszechstronna, gdyż nie ma konkretnej listy rzeczy co i w jakich okolicznościach musi się z Wami stać, tylko wypłaca odszkodowanie na podstawie okresu, przez jaki jesteście na chorobowym i niezdolni do pracy. Nie ważne czy jest to spowodowane złamaniem, diagnozą raka, zawałem serca, operacją biodra, bólem pleców czy niewydolnością płuc. Ubezpieczenie na takich warunkach daje większy zakres ochrony i więcej potencjalnych sytuacji, w których możecie otrzymać odszkodowanie.

Drugim bardzo istotnym i często wybieranym rozwiązaniem jest ubezpieczenie chorobowe w UK – Critical Illness Cover. Ten typ polisy pokrywa wydatki związane z sytuacjami, jeśli wystąpi u Was poważna choroba – typu rak, zawał, wylew, stwardnienie rozsiane czy trwała niezdolność do pracy. Zazwyczaj lista chorób objętych tym ubezpieczeniem to między 50-80 kondycji. Wypłata jest jednorazowa i nieopodatkowana, dzięki czemu możecie otrzymać szybko pieniądze, które można wykorzystać, aby pokryć koszty leczenia — na prywatne leczenie, terapie lub inne rzeczy, które będą przydatne w tych trudnych chwilach. Niewątpliwie łatwiej podchodzi się do terapii oraz leczenia chorób krytycznych w momencie kiedy macie spory zastrzyk gotówki i nie musicie martwić się przez pewien czas o finanse swoje, oraz rodziny.

Warto też podkreślić, że większość ubezpieczeń od chorób krytycznych ma również automatycznie wliczone ubezpieczenie dla dzieci (bez dodatkowych kosztów lub za niewielką dodatkową dopłatą),, tym samym jeśli Twoje dziecko poważnie zachoruje, możesz również liczyć na dodatkową wypłatę odszkodowania. Dla wielu rodziców ważniejsze jest otrzymanie konkretnego odszkodowania w przypadku kiedy ich dziecko będzie miało raka lub operacje serca, niż otrzymanie kilkuset funtów jeśli ich pociechy złamią rękę.

Oczywiście dla wszystkich posiadających dzieci, rodzinę na utrzymaniu czy kredyty istotne również będzie ubezpieczenie na życie w UK. Ten rodzaj polisy zabezpiecza finanse Waszych bliskich na wypadek śmierci. Ubezpieczenie można dostosować do indywidualnych wymagań, okoliczności i posiadanego budżetu.

Dla wszystkich osób przymierzających się do wykupienia polisy na życie warto zaznaczyć, aby upewnili się, jak wygląda procedura wypłaty odszkodowania, jak również kwestie ustalenia powiernictwa – czyli przygotowanie dokumentu Trust Deed, które będzie kluczowe w momencie kiedy ubezpieczony umrze, aby rodzina nie musiała długo czekać na pieniądze, jak również, aby trafiły one w odpowiednie ręce (np. w przypadku par niebędących w związku małżeńskim).

Szczegółowe informacje na temat tej polisy możecie znaleźć pod tym linkiem >>> ubezpieczenie na życie w Anglii >>>

>>> Jak wygląda proces odszkodowawczy w UK >>>

Cena ubezpieczenia wypadkowego w UK zazwyczaj jest dyktowana wysokościami odszkodowania jakie można otrzymać w sytuacji kiedy będziesz miał wypadek lub kontuzję. Zazwyczaj im większe oferowane są kwoty wypłaty odszkodowania, tym większy będziemi miesięczny koszt takiego ubezpieczenia. Zakres ochrony też będzie miał wpływ na cenę – im więcej potencjalnych okoliczności, w których możesz zakwalifikować się na odszkodowanie, tym spodziewaj się więszkej ceny.

Kwoty odszkdowoania za poszczególne wypadki powinny być uwzględnione w warunkach ubezpieczenia. Mogą one wynosić od kilkaset funtów za drobne kontuzje, do kilkuset tysięcy za bardzo poważne wypadki z długotrwałymi i nieodwracalnymi uszczerbkami na zdrowiu. Zaleci się dokładne sprawdzenie warunków ubezpieczenia przed podjęciem decyzji o wykupie polisy. W przypadku odszkodowań z innych ubezpieczeń, np. motoryzacyjnych po wypadku samochodowym lub pracodawcy po wypadku podczas wykonywania swojej pracy, mogę sięgać nawet kilku milionów.

Najczęściej wiek do kiedy można kontynuować ubezpieczenie wypadkowe to między 65-70 lat.

Ubezpieczenia mogą mieć pewne ograniczenia, m.in. :

• terytorailane – będąc w pewnych krajach ubezpieczneie może nie działać jak coś Ci się tam stanie;
• samookelczenia ;
• uczestnictwo w niektórych, bardzo ryzykowanych sportach lub czynnościach;
• działania niezgodne z prawem;
• nadużycie alkoholu lub bycie pod wpływem substancji odurzających.

Powyższe to tylko przykłady, a często lista wykluczeń jest dużo większa. Przede wszystkim należy pamiętać, że ubezpieczenia wypadkowe zazwyczaj pokrywają tylko sytuacje i przypadłości bezpośrednio spowodowane wypadkiem.

Ubezpieczenia wypadkowe zwykle dają możliwość składania wniosku o wypłatę odszkodowania wiele razy jeśli jest taka konieczność.

Ciężko jednoznacznie stwierdzić i przede wszystkim może to być uzależnione od rodzaju wypadku, okoliczności zdarzenia, stopnia uszczerbku na zdrowiu i wielu innych czynników. Proces wypłaty odszkodowania w przypadku nieskomplikowanego złamanie kości w UK na ogół może być kwestia do kilku tygodni, a dla odmiany procedura związana z poważnym inwalidztwem, może ciągnąć się wiele miesięcy.