Ustawodawstwo i częste zmiany przepisów dotyczących wynajmu nieruchomości mogą stanowić nie lada wyzwanie dla obecnych inwestorów i przyszłych landlordów. Jednak wciąż, dla wielu pomysł inwestowania w przysłowiową cegłę i zaprawę pozostaje znacznie atrakcyjniejszy niż giełda czy inne inwestycyjne możliwości. Niektórzy też mogą zostać tzw. „przypadkowym landlordem” w związku ze zmianą okoliczności osobistych, które skutkują decyzją o wynajęciu nieruchomości. Niezależnie od sytuacji, istnieje długa lista rzeczy do rozważenia zanim wkroczysz na rynek wynajmu prywatnego.
- Czy potrzebujesz kredytu hipotecznego typu buy-to-let, aby sfinansować inwestycję?
- Czy powinieneś korzystać z usług agencji nieruchomości, aby działała w Twoim imieniu, czy zarządzać wszystkim samodzielnie?
- Czy jesteś na bieżąco z przepisami podatkowymi dotyczącymi landlordów?
Oczywiście możesz skorzystać z szerokiego wachlarzu porad dostępnych online, w tym ze stron internetowych takich jak „Money Helper’” lub „Which” oraz z innych tytułów internetowych, bądź prasowych o tematyce finansowej. Może warto też rozważyć dołączenie do jednej z organizacji zrzeszających landlordów działających na rynku wynajmu prywatnego, takich jak np. Residential Landlords Association, która może zapewnić konkretną, fachową wiedzę i pomóc Ci postępować właściwie.
Inwestycja w nieruchomość na wynajem prawdopodobnie będzie dla Ciebie istotnym krokiem, więc niezwykle ważne jest, aby upewnić się, że masz także odpowiednie ubezpieczenie, nie tylko samej nieruchomości. Czy poradziłbyś sobie, gdyby nieruchomość była pusta przez kilka miesięcy lub twój najemca po prostu nie zapłacił czynszu?
Aby pomóc Ci lepiej nawigować po labiryncie ubezpieczeń, poprowadzić i przygotować na możliwe zwroty akcji, przygotowaliśmy ten przewodnik, aby zaznajomić Cię z dostępnymi rozwiązaniami.
Ubezpieczenie dla Landlordów – ubezpieczenie budynku
Jeśli masz kredyt hipoteczny typu buy-to-let, twój kredytodawca będzie nalegał, abyś posiadał odpowiednie ubezpieczenie budynku na pokrycie kosztów odbudowy lub naprawienia nieruchomości, gdyby zaszła taka potrzeba. Jeśli masz szczęście być właścicielem nieruchomości bez kredytu hipotecznego, również powinieneś poważnie pomyśleć o ubezpieczeniu na pokrycie skutków powodzi, pożaru lub innych uszkodzeń budynku.
Przy tym jest bardzo mało prawdopodobne, aby standardowa polisa ubezpieczenia domu mieszkalnego była wystarczająca. Niektórzy ubezpieczyciele mogą odmówić rozszerzenia z normalnego ubezpieczenia domowego, w przypadku gdy dom lub mieszkanie jest wynajmowane, a kredytodawca i tak będzie zwykle nalegał na konkretne ubezpieczenie nieruchomości na wynajem, tzw. Landlords insurance.
Przy doborze tego ubezpieczenia istotne jest, aby ubezpieczyć nieruchomość na odpowiednią kwotę, za którą można by całkowicie ją odbudować, gdyby została zrównana z ziemią np. przez ogień, zalanie lub osunięcie terenu. Tak zwana wartość odtworzeniowa to nie to samo co wartość rynkowa, którą zapłaciłeś za swoja nieruchomość.
Koszty odbudowy są zazwyczaj mniejsze. Aby je ustalić możesz np. skorzystać z kalkulatora online na stronie Stowarzyszenie Ubezpieczycieli Brytyjskich (ABI).
Niektórzy ubezpieczyciele oferują nieograniczone ubezpieczenie, a inni mogą obliczyć wartość odtworzeniową w oparciu o ogromną ilość informacji ze swoich baz danych, które zgromadzili przez lata.
Wstępna darmowa i niezobowiązująca wycena >>>
Ubezpieczenie dla Landlordów – ubezpieczenie wyposażenia
Jeśli zamierzasz wynająć umeblowaną nieruchomość – wyposażoną na przykład w dywany, zasłony, meble, sprzęt, taki jak lodówka czy pralka, bądź telewizor – wtedy warto również rozważyć ubezpieczenie wyposażenia wynajmowanej nieruchomości. Pokryje ono nie tylko koszt wymiany lub naprawy mienia, które posiadasz w wynajmowanej nieruchomości, ale może też pokryć szkody spowodowanych przez lokatora. Wypadki się zdarzają i nie wszyscy najemcy są tak ostrożni jakby można było założyć. Niestety, bez względu na to jak rygorystyczny będzie Twój proces weryfikacji przyszłego wynajmującego, to istnieje szansa, że możesz trafić na osobę problemową, która może celowo uszkodzić twoją własność. Nie wszystkie polisy obejmują umyślne uszkodzenie, więc warto sprawdzić drobny druk, w przeciwnym razie może skończyć się koniecznością samodzielnego wykonania wszelkich napraw i wymian.
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia budynków, ważne jest, aby prawidłowo określić całkowitą sumę wartości wyposażenia.
A co z rzeczami lokatora?
Dobrą wiadomością jest to, że właściciele wynajmowanej nieruchomości nie są odpowiedzialni za ubezpieczenie rzeczy osobistych swoich najemców. Warto im dać znać, że jeśli są zainteresowani pokryciem szkód własnych rzeczy w przypadku ewentualnego pożaru, powodzi lub kradzieży, muszą zaaranżować odpowiednie ubezpieczenie we własnym zakresie.
Ubezpieczenie dla Landlordów – benefity dodatkowe
Jako właściciel landlord powinieneś pomyśleć o ochronie czegoś więcej niż tylko konstrukcji i zawartości wynajmowanej nieruchomości.
- Odpowiedzialność cywilna właściciela nieruchomości – twoim obowiązkiem jest upewnienie się, że nieruchomość, którą wynajmujesz jest dobrze utrzymana i spełnia wszystkie wymagane przepisy. Jeśli z Twojego niedopatrzenia osoba trzecia lub jej mienie ulegnie uszkodzeniu lub zniszczeniu w lokalu, które wynajmujesz, lub jeśli przyczyna jest powiązana z twoim lokalem, to możesz być pociągnięty do odpowiedzialności prawnej i naprawy wyrządzonej szkody. Większość specjalistycznych polis dla landlordów obejmuje pokrycie tych wydatków w ramach benefitu Property owner’s liability.
- Utrata zysków z czynszu – dobrym pomysłem jest wybór benefitu Loss of rent, które obejmuje pokrycie utracony czynsz. Czasami jest to wliczone standardowo w pakietach firm ubezpieczeniowych, a niekiedy trzeba za do dodatkowo dopłacić. Odszkodowanie pokryje utracony dochód z najmu, jeśli twoi lokatorzy muszą się wyprowadzić w związku z np. pożarem lub powodzią, które spowodują, że nieruchomość nie będzie się nadawała do zamieszkania.
- Ubezpieczenie pracodawcy – może nie jesteś landlordem z pokaźnym portfolio i nie masz dedykowanego zespołu, który dla Ciebie pracuje, ale być może zatrudniasz osoby do drobnych napraw i utrzymania. Jeśli tak, to warto rozważyć Employers’ liability cover.
Ubezpieczenie dla Landlordów – ciekawe dodatki do polisy
Istnieje kilka dodatków, których dodanie do głównej polisy może okazać się bardzo pomocne.
- Niewynajęta nieruchomość – wszyscy landlordzi mają na uwadze fakt, że raz na jakiś czas ich nieruchomość będzie stała pusta, bądź to pomiędzy okresami wynajmu lub na czas koniecznych prac remontowych. Większość ubezpieczycieli traktuje nieruchomość jako niezamieszkałą, jeśli nikt nie mieszkał w niej przez okres dłuższy niż 30 dni. Pusta nieruchomość jest bardziej narażona na włamania, uszkodzenia związane z warunkami pogodowymi lub aktami wandalizmu.
- Gwarancja czynszu – to nie to samo, co wcześniej omawiany benefit związany z utratą zysków z czynszu, gdy nieruchomość nie nadaje się do zamieszkania. Rent guarantee pokryje utratę dochodów w przypadku, gdy lokator nie będzie płacił czynszu. Nawet najbardziej niezawodnemu najemcy może zabraknąć gotówki na skutek nieprzewidzianych okoliczności życiowych. Ubezpieczenie to może stanowić cenne zabezpieczenie dla wszystkich landlordów.
- Koszty prawne – Jako właściciela nieruchomości, mogą cię spotkać różne roszczenia od tych związanymi z sama własnością, jak i drobniejszymi, dotyczącymi np. ogrodzenia lub wadliwie wykonanych, drobnych prac remontowych. Ubezpieczenie Legal expenses może pomóc w pokryciu kosztów zatrudnienia prawnika lub pomocy prawnej. Ostatecznie wynajem mieszkania to inwestycja, która powinna się zwrócić, dlatego ważne jest, aby chronić tę inwestycję we właściwy sposób
Istnieje wiele dostępnych ofert i wielu ubezpieczycieli, którzy mają szeroką gamę wyboru produktów ubezpieczeniowych dla landlordów. Ważne jest, aby Twoja decyzja nie była motywowana samą cenę. Szczególnie prawdziwe jest powiedzenie, że dostaniesz dokładnie to, za co zapłacisz. Więc niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz swoją przygodę z wynajmem nieruchomości, czy jesteś już doświadczonym inwestorem, zawsze zalecamy omówienie swojego ubezpieczenia z doświadczonym doradcą finansowym, który pomoże Ci dobrać odpowiednie rozwiązanie i przeprowadzi bezpiecznie przez labirynt ubezpieczeń.
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 23.03.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Polub nas na Facebook
Source: The Source – New Landlords. A guide through insurance maze 2022.
