Ubezpieczenie nieruchomości w UK (domy lub mieszkania) ma wiele form i obejmuje różne sytuacje, zdarzenia i rzeczy. Ubezpieczenie działa jak większość rzeczy w życiu – dostajesz to, za co płacisz. Nie wszystkie polisy są takie same, a ochrona będzie się różnić w zależności od ubezpieczyciela i wybranych opcji, dlatego nie wszystkie polisy będą kosztować tę samą kwotę.
Nieruchomość jest niewątpliwie jednym z największych zakupów, jakich kiedykolwiek dokonamy, dlatego chcemy mieć pewność, że jest należycie w pełni chroniona. Czasem nie wiadomo od czego zacząć podczas szukania odpowiedniego dla naszych potrzeb ubezpieczenia domu.
Zacznijmy więc od podstaw.
Co to jest Home insurance?
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie nieruchomości zapewnia pokrycie szkód lub strat spowodowanych na budynku, elementów stałych nieruchomości lub wyposażania i naszych dóbr osobistych w domu. Można uzyskać ubezpieczenie samego budynku i osobno ubezpieczenie zawartości. Jeśli jednak odpowiada to Twoim potrzebom, często łatwiej (a czasem bardziej opłacalnie) jest wziąć je razem.
Oto podział każdego z tych rodzajów ubezpieczeń:
Ubezpieczenie budynku (Buildings Insurance) – obejmuje rzeczywistą strukturę domu – ściany, podłogę, okna, podłogę i wszelkie budynki gospodarcze, takie jak szopa czy garaż znajdujące się na posesji. W jej skład wchodzą również stałe elementy wyposażenia, takie jak szafki kuchenne i łazienka. Ubezpieczenie budynków zapewni ochronę przed uszkodzeniami spowodowanymi przez pożar, powodzie, burze, zamarznięte lub pęknięte rury, osiadania/obsunięcia ziemi pod domem, kradzieże i akty wandalizmu. Jeśli kupujesz mieszkanie lub dom, który jest przedmiotem dzierżawy (leashold), budynek powinien zazwyczaj być ubezpieczony przez właściciela ziemi (freeholder) lub zarządcę budynku, więc często nie jest to Twoja odpowiedzialność. Jednak twój bank/pożyczkodawca w dalszym ciągu może chcieć zobaczyć dowód, że ubezpieczenie budynku zostało wykupione.
Ważna wskazówka: Upewnij się, że masz wystarczające pokrycie całkowitych kosztów odbudowy nieruchomości, ponieważ jest to maksymalna kwota, jaką Twój ubezpieczyciel wypłaci w przypadku odszkodowania.
Suma ubezpieczenia nie jest równa jego wartości rynkowej nieruchomości, ani kwocie jaką zapłaciłeś za dom. Zamiast tego, jest ona obliczana przy użyciu „kosztu odbudowy”, czyli kwoty, jaką kosztowałoby całkowite przebudowanie Twojej nieruchomości, w tym wszystkie wewnętrzne i zewnętrzne elementy, osprzęt i wyposażenie.
Ubezpieczenie zawartości (Contents Insurance) – obejmuje Twoje ruchomości domowe – czyli wszystko co normalnie zabierasz ze sobą, gdy wprowadzasz się do domu, od mebli po garnki i patelnie, w tym zdjęcia, gadżety elektroniczne, sprzęt AGT i RTV, biżuterię i ubrania.
Ubezpieczenie to nie jest obowiązkowe, jednak statystycznie większość ludzi nie byłaby w stanie wymienić wszystkich swoich rzeczy, gdyby była taka potrzeba (np. po całkowity spłonięciu domu), więc warto się nad tym zastanowić.
W przypadku roszczenia ubezpieczyciel wypłaci jedynie kwotę, którą ubezpieczyłeś. Jeśli jednak zbagatelizowałeś lub zaniżyłeś kwotę ubezpieczenia, której potrzebujesz (czy to celowo, czy przez przypadek) i musisz złożyć roszczenie, możesz otrzymać tylko procent całkowitego kosztu. Wyznaczony likwidator szkód wyliczy rzeczywistą szkodę i jeśli jest wyższa niż suma ubezpieczenia, może to wpłynąć na wysokość rozliczenia. Ubezpieczyciel zmniejszy wówczas kwotę rozliczenia proporcjonalnie do niedoubezpieczenia.
Darmowa i niezobowiązująca wycena ubezpieczenia domu >>>
Dlaczego ważne jest posiadanie tego typu ubezpieczeń?
Wyciek wody (przecieki i pęknięcie rur) to jeden z najczęstszych rodzajów roszczeń ubezpieczeniowych. Stanowi prawie jedną trzecią wszystkich roszczeń z tytułu ubezpieczenia domu w UK.
Dodatkowo, jeśli korzystasz z kredytu hipotecznego, aby sfinansować zakup nieruchomości, będziesz musiał mieć odpowiednie ubezpieczenie domu, aby Twój pożyczkodawca mógł odzyskać swoje fundusze po szkodzie spowodowanej na nieruchomości, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Na co najlepiej zwrócić uwagę przy porównywaniu polis?
Wiele polis, które znajdziesz w porównywarkach, zapewnia tylko podstawową ochronę, aby pokazać Ci najniższą cenę. Możesz mieć możliwość dodania dodatkowego ubezpieczenia, co zwiększy pierwotnie podaną cenę.
- Alternatywne zakwaterowanie (Alternative Accomodation):
Jeśli w twoim domu wydarzy się katastrofa i nie możesz tam zostać, ważne jest, aby wiedzieć, że masz ochronę, aby zostać gdzie indziej. Niektóre polisy zapewniają standardowo alternatywne zakwaterowanie. Warto poszukać ubezpieczenia na minimum £50,000 lub 20% sumy ubezpieczenia twoich budynków – jeśli będziesz musiał skorzystać z alternatywnego zakwaterowania na długi okres czasu (np. wynajęcie nowego lokum na okres remontu po powodzi domu).
- Rzeczy osobiste / przedmioty poza domem:
Ubezpieczenie zawartości pokryje Twoje rzeczy znajdujące się w domu, ale codziennie wychodząc z domu zabieramy ze sobą wiele z tych przedmiotów, takich jak telefony, laptopy i zegarki. Ubezpieczenie mienia osobistego (Personal Possesions Cover) jest dodatkiem do ubezpieczenia zawartości i generalnie obejmuje Cię w dowolnym miejscu w Wielkiej Brytanii i do 60 dni za granicą w jednym roku polisowym. Podobnie jak w przypadku większości polis ubezpieczeniowych, warunki będą się różnić, a większość ubezpieczycieli oferuje różnorodne opcje, co pozwala dostosować ochronę do własnych potrzeb.
- Przedmioty o wysokiej wartości/wysokim ryzyku – większość polis ma limity na poszczególne pozycje (zwykle około £1,500).
Rzeczy takie jak biżuteria, zegarki, aparaty fotograficzne, telewizory i dzieła sztuki są uważane za przedmioty wysokiego ryzyka i często istnieje ogólny limit kwoty, którą ubezpieczyciel pokryje. Jeśli posiadasz szczególnie wartościową biżuterię, dzieła sztuki lub drogie artykuły sportowe, takie jak rowery wyścigowe, powinieneś je szczegółowo wymienić i upewnić się, ze są odnotowane na ubezpieczeniu domu. Twój ubezpieczyciel może wymagać dodatkowej opłaty za pokrycie tych przedmiotów i prawdopodobnie poprosi o dowód zakupu.
OPCJONALNE DODATKI:
- Uszkodzenia wypadkowe spowodowane z winy klienta (Accidental Damage):
Wypadki się zdarzają, ale jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek przypadkowego uszkodzenia mienia, wszelkie roszczenia wynikające z wypadku mogą zostać odrzucone. Zdecydowanie warto rozważyć tego typu opcje, w szczególności jeśli posiadamy dzieci z uwagi na to, ze najczęstsze roszczenia tego typu są spowodowane z udziałem dzieci.
- Ochrona Prawna (Legal Cover):
Czasami szkoda jest spowodowana, gdy jesteś w czyimś domu lub kiedy ktoś jest u Ciebie. Może to doprowadzić do sprawy sądowej, a koszty mogą wzrastać w expressowym tempie. Jeśli Twoja polisa ubezpieczenia domu obejmuje ochronę prawną, nie będziesz musiał płacić za koszty prawne w określonych sytuacjach i do określonych limitów, jeśli kiedykolwiek zostaniesz pozwany lub będziesz potrzebować pomocy w dochodzeniu roszczenia przeciwko komuś innemu. Zazwyczaj jest możliwość wyboru ochrony prawnej do limitu kosztów prawnych wynoszących od £50,000 do £100,000, a ochronę od odpowiedzialność cywilnej (dla Ciebie jako właściciela) do £ 2 mln.
- Ubezpieczenie od Awarii (Home Emergency Cover):
Ten rodzaj ochrony zapewnia całodobowe wsparcie i dostęp do zatwierdzonych pośredników w celu szybkich, krótkoterminowych napraw, aby zapobiec dalszemu zniszczeniu. Jest to niezwykle przydatne w przypadku katastrof, takich jak pęknięcie rur, uszkodzenie bojlera lub awaria elektryki, które pozostawione bez opieki mogą spowodować znaczne i kosztowne szkody.
Przy szukaniu ubezpieczenia domu w UK warto też zwrócić uwagę na tzw. Assumptions, czyli z góry określone założenia ubezpieczyciela odnośnie samej nieruchomości i jej otoczenia (np. rodzaj zamków lub klamek; odległość nieruchomości od źródeł wody; wysokość drzew w pobliżu domu, itp.). Często te założenia nie pasują do kogoś indywidualnej nieruchomości i w przyszłości pomijając te zapisy może okazać się, że po szkodzi nie otrzymamy odszkodowania. Jest to często stosowana praktyka na porównywarkach internetowych oraz niekiedy na bezpośrednich stronach ubezpieczycieli.
Jak odpowiednio zabezpieczyć swój kredyt hipoteczny w UK – Mortgage protection? >>>
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 25.03.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
