Pomimo, że wielu ludzi ma świadomość, że wypadek lub choroba mogą nieoczekiwanie przewrócić ich życie do góry nogami, często pozbawiając zdolności do wykonywania swojego zawodu, a tym samym pozbawiając źródła dochodów, nie idzie to w parze z gotowością do ubezpieczenia się na taką ewentualność. Ubezpieczenie zdrowotne zabezpieczające przed niezdolnością do pracy w UK, typu Income Protection, pozostają z tyłu stawki, za innymi polisami, które na ogół są wybierane przez klientów mieszkających w Wielkiej Brytanii.
Jako społeczeństwo czujemy potrzebę ochrony rzeczy materialnych, ponieważ wyraźnie widzimy skutki ich utraty. Na przykład, kupujemy ubezpieczenie samochodu, aby opłacić ewentualne szkody, ubezpieczenie wyposażenia mieszkania, aby chronić nasze cenne rzeczy lub ubezpieczenie dla zwierząt, aby właściwie zaopiekować się naszymi pupilami, jeśli są chore lub ranne. Prawdziwe pytanie brzmi – dlaczego nie wykazujemy takiej samej troski o siebie, własne zdrowie lub życie?
Najczęstszym pretekstem, którymi posługuje się 1 na 3 osoby powstrzymujące się od wykupienia Ubezpieczenia od niezdoności do pracy w UK (Income Protection) jest stwierdzenie, że w przypadku utraty dochodu z powodu choroby lub urazu, będzie się polegać na swoich oszczędnościach lub ograniczy wydatki. Wśród innych sposobów radzenia sobie w tej sytuacji wymieniane są poleganie na pracodawcy, wsparciu Państwa (zasiłki i benefity) lub partnera/rodziny.
To wszystko są dość rozsądne sugestie, ale czy jesteś w 100 procentach pewien, czy oczekiwane wsparcie rzeczywiście będzie dla Ciebie dostępne, gdy się o nie zwrócisz?
Poniżej rozprawiamy się z najpopularniejszymi mitami i błędnymi przekonaniami jakie, na podstawie raportu jednej z największych firm ubezpieczeniowych w UK – Legal & General (Deadline to Breadline 2020 Myths & misconceptions) powstrzymują przed wykupieniem tego rodzaju zabezpieczenia.
Mit nr 1. Nie widzę potrzeby posiadania Income Protection
Prawie 1 na 3 konsumentów twierdzi, że nie potrzebuje ochrony dochodów, nie dostrzega w niej żadnej wartości lub nie jest to obecnie priorytetem. Odwracając nieco tą retorykę, oznacza to także, że 2 na 3 osoby dostrzega w tym wartość – ale mimo to, nie myśli o tym na tyle poważnie, aby podjąć kroki w kierunku zawarcia takiego ubezpieczenia. Ten konkretny mit jest też właściwie kumulacją innych mitów. Na przykład, jeśli uważasz, że nie stać Cię na tego typu ubezpieczenie, masz inne źródło wsparcia, na którym możesz polegać lub nie myślisz o sobie jako o największym i najbardziej wartościowym zasobie, dlaczego niby miałbyś wierzyć, że potrzebujesz ochrony dochodów? Innym głównym winowajcą tego przekonania jest idea, że „mnie się to nie przydarzy”. Niestety, niekoniecznie jest to prawdą – w rzeczywistości prawdopodobieństwo pozostania poza pracą z powodu złego stanu zdrowia przez dłuższy czas jest wyższe niż większość ludzi myśli. Według kalkulatora ryzyka Legal & General, 30-letni mężczyzna ma 32,4% szans, a kobieta 42,5%, że nie będzie w stanie pracować przez 1 miesiąc lub dłużej przed 65 rokiem życia z powodu choroby lub urazu. Osoby, które najprawdopodobniej nie widzą potrzeby ochrony dochodów, częściej mają wyższe niż przeciętne dochody lub oszczędności, posiadają własny dom bez kredytu hipotecznego lub mieszkają z rodzicami.
Niestety, jak wskazują statystyki ludzie chętnie ubezpieczają rzeczy, które są dla nich ważne i mają dla nich wartość finansową i/lub sentymentalną, niż samych siebie. Rzeczy materialne, takie jak dom, zwierzęta domowe, samochody, a nawet gadżety, ale nie rozważają ubezpieczania samego siebie. Sugeruje to, że to nie sama idea ubezpieczenia jest problemem, ale bardziej brak myślenia lub zrozumienia ryzyka i konsekwencji utraty dochodów.
Mit 2: Nie myślę o sobie jako o zasobie
Jednym z największych nieporozumień jest to, że ludzie nie rozpatrują siebie jako aktywa finansowego, które warto i należy chronić. Nieruchomość jest uważana za aktywo finansowe o najwyższej wartości, a za nią znajdują się oszczędności i pojazdy, przy czym tylko 1 na 10 (11%) postrzega siebie (swój potencjał zarobkowy) jako swój największy atut. Oczywiście, właściciele nieruchomości postrzegają to właśnie ją jako zasób o największej wartości (62% osób z kredytem hipotecznym i 51% właścicieli bez obciążonej hipoteki). Prywatni najemcy za taki uważają swoją pulę oszczędności lub samochód, plasując je wyżej niż siebie samych (ich potencjał zarobkowy). Co ciekawe, grupą, która najczęściej postrzegała siebie jako swój największy atut, były osoby z gospodarstw domowych o niższych dochodach.
Jasno tu widać, jak pokutuje powszechne błędne przekonanie, że aktywa finansowe ograniczają się do dóbr materialnych, co prowadzi do dalszego nieporozumienia, że warto ubezpieczać tylko wartościowe dobra materialne takie jak dom lub samochód, a nie siebie. Podczas gdy w rzeczywistości to twoja fizyczna i mentalna zdolność do zarabiania jest zwykle największym atutem. Gdy weźmiesz pod uwagę twój roczny dochód, ma on zwykle znacznie wyższą wartość finansową niż oszczędności lub pojazdy. Przeciętny roczny dochód pracującego gospodarstwa domowego wynosi prawie £35,000, dane ONS pokazują, że przeciętny pracownik może w ciągu swojego życia zarobić ponad 1,4 miliona funtów. Liczby te dowodzą, że osoby fizyczne są warte znacznie więcej niż przeciętny dom (£232,000), średnia cena używanego samochodu (£10,000) lub średnia pula oszczędności (nieco powyżej £2,700).
Mit 3: Income protection jest za drogie.
Większość ludzi uważa, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest droższe, niż faktycznie jest – w rzeczywistości jedna czwarta (24%) podaje to jako główny powód, dla którego go nie wykupili. Badani uważają, że średni koszt ochrony na poziomie £1,500 miesięcznie kosztuje około £50 miesięcznie – a oni byliby w stanie zapłacić jedynie około £20. To wyraźnie pokazuje jak duża jest przepaść między założeniami, a rzeczywistością. Pokutuje tu też temat poruszony jako mit nr 2, czyli brak traktowania własnej osoby w kategoriach aktywa finansowego, a własnych dochodów jako coś co trudno zastąpić opierając się jedynie na pracodawcy, zasiłkach, rodzinie lub przyjaciołach.
Chociaż trudno podać średni miesięczny koszt polisy Income Protection ze względu na różne zmienne, takie jak wynagrodzenie, wiek, zawód i po jakim okresie niezdolności do pracy ma zacząć działać, to ich zaletą jest to, że można je dostosować do budżetu jakim dysponujesz.
W rzeczywistości, wiele osób jest pozytywnie zaskoczonych tym jak niewiele taka polisa może kosztować.
Mit 4: Będę polegać na swoich oszczędnościach
Prawie 4 na 10 (37%) twierdzi, że w przypadku poważnego zachorowania lub wypadku będzie polegać przede wszystkim na swoich oszczędnościach, a niewielka część spośród nich stwierdza, że nie jest im potrzebne ubezpieczenie dochodów ze względu, że już posiadają wystarczającą ilości zaoszczędzonych środków.
Niektórzy uważają, że oszczędzanie jest lepsze niż ubezpieczenie – ponad dwie trzecie (69%) twierdzi, że wolą oszczędzać na nieprzewidziane wydarzenia niż ubezpieczyć się od nich. Co zadziwiające, większość z nich (65%) nie posiada żadnych oszczędności.
Co zatem kieruje tym podejściem wybierającym oszczędzanie ponad ubezpieczanie?
Wyglądałoby na to, że generalnie, ludzie na co dzień nie myślą o takich rozwiązaniach jak ubezpieczenie dochodów lub nie są świadomi benefitów jakie to ubezpieczenie ze sobą niesie.
Badanie L&G ujawniło też dziwną dwudzielność: najbardziej skłonni do wykupienia ubezpieczenia są osoby z dużymi oszczędnościami lub w ogóle bez żadnych oszczędności.
Z badań wynika także, że aby czuć się w pełni bezpiecznym finansowo, ludzie chcieliby dysponować oszczędnościami na poziomie około £12,200. Opierając się na przeciętnych oszczędności gospodarstw domowych w UK, zajęłoby im to 5 lat, aby uzbierać taką kwotę. Przeciętne gospodarstwo domowe oszczędza tylko £200 miesięcznie. 14 lat zajęłoby oszczędzanie kwoty równej ich rocznemu wynagrodzeniu brutto; 12 lat, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo by żyć i opłacać rachunki przez rok i 4 lata, by zaoszczędzić tyle, aby móc powiedzieć, że czują się zabezpieczeni i przeżyją 12 miesięcy.
Ubezpieczenie Income Protection może zapewnić takie samo, jeśli nie większe bezpieczeństwo za ułamek kosztów i dać nieocenione wsparcie w sytuacji, gdy najbardziej tego potrzebujesz. Przy okazji usuwa również pokusę przypadkowego wydania środków na inne cele nie związane z zabezpieczeniem, ponieważ nie jest dostępna w taki sam sposób jak oszczędności.
Co należy się od Państwa lub pracodawcy w przypadku chorobowego? >>>
Na podstawie: L&G „Deadline to Breadline” 2020
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 22.03.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Polub nas na Facebook
