Terminowe a bezterminowe ubezpieczenie na życie w UK – Różnice i Jak Wybrać Najlepszą Opcję

Ubezpieczenie na życie to forma finansowego zabezpieczenia bliskich po śmierci osoby ubezpieczonej. Gdy zgon nastąpił w wyniku choroby, innych czynników zdrowotnych lub nieszczęśliwego wypadku, beneficjenci mogą ubiegać się o wypłatę środków w wysokości ustalonej w umowie. Środki te można przekazać między innymi na utrzymanie rodziny, przyszłość i edukację dzieci, spłatę kredytów, czy opłatę pogrzebu. Poszukując odpowiednią polisę na życie w UK, można zdecydować się na ubezpieczenie terminowe lub bezterminowe. Czym różnią się warunki poszczególnych polis, jakie są zalety i wady ubezpieczenia terminowego i bezterminowego, i którą polisę lepiej wybrać? Czytaj dalej i dowiedz się więcej o ubezpieczeniu na życie w UK!

Różnice Między Terminowym a Bezterminowym Ubezpieczeniem na Życie w UK

Na ubezpieczenie na życie w UK decyduje się coraz więcej osób mieszkających i pracujących w Wielkiej Brytanii. Zarówno w przypadku ubezpieczenia terminowego, jak i bezterminowego, zakresem podstawowej ochrony jest śmierć ubezpieczonego. Niezależnie od wybranej polisy, osoba ubezpieczona zobowiązana jest do opłaty miesięcznej składki przez cały okres trwania umowy. Na wysokość składki wpływają takie czynniki jak płeć, wiek, sposób życia, stan zdrowia osoby ubiegającej się o ubezpieczenie, jej zawód, suma ubezpieczenia, a także okres obowiązywania polisy. Na czym polega ubezpieczenie terminowe i bezterminowe i jakie są ich różnice?

Terminowe Ubezpieczenie na Życie – Co To Takiego?

Ubezpieczenie terminowe, jak sama nazwa wskazuje, ograniczone jest pewnym terminem, po którego nastąpieniu wygasa umowa polisy. Podstawowym celem terminowego ubezpieczenia jest czasowe zapewnienie ochrony bliskim, na przykład w sytuacji zaciągnięcia kredytu hipotecznego, podjęcia ryzykownej pracy, czy chęci zabezpieczenia dzieci zanim zostanie przez nich osiągnięta niezależność finansowa. Jest to prosta do zrozumienia opcja, zazwyczaj w przystępnej cenie, która jest bardzo często wybierana przez osoby mieszkające w UK.

Sumę ubezpieczenia (a więc kwotę odszkodowania, która zostanie w ostateczności wypłacona wskazanym w umowie osobom po śmierci) osoba ubezpieczająca ustala samodzielnie, a w trakcie trwania umowy zazwyczaj występuje możliwość jej zmodyfikowania.

Im dłuższy okres gwarancji ubezpieczenia, tym koszt polisy będzie większy, np. polisa z gwarancją ceny i warunków na 30 lat, będzie droższa niż taka sama opcja, ale na okres 20 lat.

Najczęściej spotykane opcje ubezpieczenia terminowego:

• Polisa stała (level term) – kwota odszkodowania pozostaje taka sama przez cały okres trwania polisy;
• Polisa malejąca (decreasing term) – kwota odszkodowania maleje wraz z okresem trwania ubezpieczenia – jest to opcja zazwyczaj wybierana przy chęci zabezpieczenia spłaty kredytu, np. hipotecznego;
• Polisa rosnąca (increasing term) – kwota odszkodowania rośnie co roku – zazwyczaj o z góry określoną stawkę lub o wskaźnik zmiany inflacji.

Bezterminowe Ubezpieczenie na Życie – Czym Jest?

Ubezpieczenie bezterminowe to z kolei dożywotnia ochrona, która może być atrakcyjna, jeśli chcesz zostawić pieniądze bliskim, bez względu na to, kiedy umrzesz. Podstawowym celem bezterminowej polisy jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego bliskim, szczególnie gdy zmarły był jedynym żywicielem rodziny. Wypłacone świadczenie można wykorzystać między innymi do spłaty zobowiązań finansowych nieżyjącego, do utrzymania i zapewnienia rodzinie spokojnego życia, do sfinansowania zobowiązań podatkowych od spadku, czy w celu pokrycia kosztów pochówku.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia terminowego, suma polisy ustalana jest indywidualnie, w zależności od potrzeb ubezpieczającego i jego bliskich. Ubezpieczenie bezterminowe najczęściej jest wybierane przez osoby, które chcą zostawić swoim najbliższym pewien rodzaj spadku lub pomóc w pokryciu kosztów pogrzebu, czy pokrycia należności podatkowych z tytułu spadku.

Jednym z istotnych atutów ubezpieczenia na życie na całe życie jest to, że może pomóc spadkobiercom poradzić sobie z podatkiem od spadku. Jeśli wartość majątku ubezpieczonego przekracza progi zwolnienia, podatek od spadku w UK może wynieść nawet 40% od wartości majątku powyżej tego progu. Jednak podatek ten będzie musiał zostać zapłacony, zanim najbliżsi będą mieli dostęp do spadku.

Polisa na życie na całe życie może pomóc uniknąć tego problemu. Wypłata zapewnia środki potrzebne do uregulowania podatku od spadku, bez konieczności brania pożyczki lub wydawania własnych oszczędności.

Zalety i Wady Terminowego Ubezpieczenia na Życie

Jak każde rozwiązanie, ubezpieczenie terminowe cechuje się pewnymi zaletami i wadami. Wśród zalet należy wymienić między innymi pełną decyzyjność w sprawie czasu trwania umowy, niższe składki, a także duży wybór towarzystw ubezpieczeniowych i umów rozszerzających zakres ochrony. Do wad terminowego ubezpieczenia należy zaliczyć konieczność zawarcia nowej polisy po zakończeniu umowy, chcąc mieć dalej ubezpieczenia – tutaj mogą pojawić się problemy jeśli stan zdrowia uległ zmianie, jak również koszt będzie znacznie większy chcąc utrzymać taką samą kwotę odszkodowania.

Zalety Terminowego Ubezpieczenia na Życie

• Elastyczność w Wyborze Okresu Ubezpieczenia – Decydując się na ubezpieczenie terminowe, osoba poszukująca polisy ma pełną dowolność w wyborze czasu trwania umowy. Okres ubezpieczenia może więc trwać zarówno 5, jak i 20 lat, w zależności od indywidualnych potrzeb. Zazwyczaj dostępne terminy to od 5 do nawet 40 lub 50 lat. Najczęściej ubezpieczenie terminowe nie może trwać dłużej niż do wieku 90 lat osoby ubezpieczonej.
• Potencjalnie Niższe Składki – W terminowej polisie na życie można liczyć na niższe miesięczne składki ubezpieczeniowe. Jednocześnie warto podkreślić, że przy obliczaniu płatności za polisę towarzystwa ubezpieczeniowe mogą brać pod uwagę także nietypowe aspekty takie jak hobby, np. w postaci ekstremalnych sportów.
• Spory Wybór Polis i Opcji Dodatkowych – Rynek terminowych ubezpieczeń na życie jest obszerny, dlatego można liczyć na oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych. Ponadto w przypadku podpisywania umowy ubezpieczenia terminowego, ubezpieczający się może zawrzeć dodatkowe benefity, rozszerzające zakres ochrony np. o złamania kości, dostęp do prywatnego lekarza GP, czy leczenie międzynarodowe. Ponadto terminową polisę na życie można połączyć z ubezpieczeniem od chorób poważnych/krytycznych.

Wady Terminowego Ubezpieczenia na Życie

• Po zakończeniu okresu obowiązywania polisy terminowej, gdy zdecydujesz się na jej kontynuację lub nową polisę na życie, składki mogą znacznie wzrosnąć. To może stanowić obciążenie finansowe, zwłaszcza w starszym wieku, kiedy koszty ubezpieczenia rosną.
• Po zakończeniu okresu obowiązywania polisy terminowej możesz pozostać bez ochrony, na przykład jeśli Twój stan zdrowia nie pozwoli Ci na zawarcie nowej polisy ubezpieczeniowej, co może być problematyczne, zwłaszcza jeśli w późniejszym okresie życia wciąż będziesz potrzebować zabezpieczyć swoich najbliższych.

Zalety i Wady Bezterminowego Ubezpieczenia na Życie

W przypadku polisy bezterminowej również możemy mówić o zaletach i wadach tego rozwiązania. Najczęściej wśród zalet wymienia się nieograniczoną czasowo ochronę, zaś do wad należy zaliczyć wyższe miesięczne składki polisy w porównaniu do opcji ubezpieczeń terminowych i ograniczony dostęp do ubezpieczycieli.

Zalety Bezterminowego Ubezpieczenia na Życie

• Długoterminowa Ochrona – Ubezpieczenie bezterminowe wiąże się z ochroną do końca życia ubezpieczonego.
• Dożywotnia ochrona – Bezterminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie ubezpieczonej osoby. Nie ma okresu obowiązywania, więc polisa obowiązuje aż do momentu śmierci ubezpieczonego.
• Brak zmieniających się składek – Składki w bezterminowym ubezpieczeniu na życie są zazwyczaj ustalone i nie zmieniają się w miarę upływu czasu, co oznacza, że nie będziesz narażony na wzrost kosztów polisy w późniejszych latach, chyba że dobrowolnie wybrałeś opcję indeksacji sumy ubezpieczenia.

Wady Bezterminowego Ubezpieczenia na Życie

• Wyższe Składki – Wysokość składki ubezpieczeniowej obliczana jest między innymi na podstawie wieku w momencie zawierania umowy. Wówczas im starsza będzie osoba, tym wyższa może być miesięczna płatność. Ponadto im wyższa kwota odszkodowania, tym droższa będzie polisa na życie.
• Limitowany Wybór Opcji i Ubezpieczycieli – W przypadku ubezpieczenia bezterminowego należy liczyć się ze znacznie mniejszą liczbą ofert i ubezpieczycieli niż w przypadku ubezpieczenia terminowego. Dzieje się tak między innymi dlatego, że polisa bezterminowa nie wymaga przedłużania, a zatem nie ma potrzeby tworzenia licznych opcji i konstruowania różnorodnych umów.

Które Ubezpieczenie na Życie Wybrać?

Czynniki Decydujące o Wyborze Ubezpieczenia

• Cele Ubezpieczenia – Przed wykupieniem polisy, warto dokładnie rozważyć główny cel ubezpieczenia, aby dostosować polisę do własnych potrzeb. Czy chcesz zabezpieczyć spłatę kredytu hipotecznego, zapewnić wsparcie finansowe dzieciom w okresie ich dorastania, pomóc w pokryciu kosztów edukacji lub utrzymania standardu życia w razie śmierci rodzica? Może zależy Ci na długoterminowej ochronie dla małżonka lub partnera, niezależnie od fazy życia, lub chcesz uchronić bliskich przed kosztami związanymi z podatkiem od spadków i pogrzebem? Określając cel ubezpieczenia, znacznie ułatwisz sobie wybór polisy.
• Budżet i Finanse – Poszukując ubezpieczenia, warto omówić z doradcą finansowym cenę polisy terminowej i bezterminowej. Ponadto warto określić miesięczny budżet na składki ubezpieczeniowe i dobrać do niego odpowiedni rodzaj polisy.
• Długość Planowanej Ochrony – Określając czas trwania ubezpieczenia, dużo łatwiej jest podjąć decyzję o jego rodzaju. W niektórych przypadkach znacznie lepszym rozwiązaniem będzie zawarcie umowy terminowej, zaś w innym dużo lepiej sprawdzi się polisa bezterminowa.

Warto podkreślić, że w sporej ilości przypadków na ubezpieczenie terminowe decydują się osoby zaciągające kredyt hipoteczny lub gotówkowy na wyższą kwotę lub osoby posiadające niepełnoletnie dzieci na utrzymaniu. Na ubezpieczenie bezterminowe z kolei najczęściej decydują się osoby w średnim lub starszym wieku, chcące zabezpieczyć potencjalne należności z tytułu podatku od spadku lub zabezpieczyć koszty pogrzebu.

Istnieją również polisy, które dają możliwość połączenia cech obu ubezpieczeń, np. polisa terminowa z opcją konwersji na ubezpieczenie bezterminowe. Tego typu rozwiązanie warto również omówić z doświadczonym doradcą ubezpieczeniowym.

Doradztwo dla Polaków w UK – polski broker ubezpieczeń w UK – wybór z czołowych firm ubezpieczeniowych i kompleksowe doradztwo

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia warto skonsultować się z brokerem, którego zadaniem jest reprezentowanie klienta przed towarzystwami ubezpieczeniowymi i dbanie o negocjacje najkorzystniejszych warunków polisy. Doradca ubezpieczeniowy zajmuje się wyszukiwaniem ofert odpowiadających potrzebom klientów, a także oceną oferowanych umów i porównywaniem ich między sobą. Podejmując współpracę z brokerem ubezpieczeń w UK, który ma doświadczenie, szeroki zakres firm i ofert, jak również stosowną renomę, można liczyć na to, że osoba ta doradzi opłacalne rozwiązania, a także zajmie się oceną ryzyka podjęcia współpracy z konkretnym ubezpieczycielem i zadba o właściwe spełnienie warunków aplikacyjnych.

Podsumowanie

Ubezpieczenie na życie to sposób na finansowe zabezpieczenie bliskich na wypadek swojej śmierci. Na wykup polisy często decydują się osoby będące głównym żywicielem rodziny, czy osoby zaciągające kredyt hipoteczny, ale również osoby, którym po prostu zależy na zabezpieczeniu finansowym swoich bliskich, partnera czy dzieci w sytuacji kiedy by ich zabrakło. Poszukując ubezpieczenia, można zdecydować się na ubezpieczenie terminowe lub bezterminowe, a wybór polisy powinien być uzależniony od czynników takich jak cel ubezpieczenia, przygotowany budżet i okres trwania ochrony. Przed podjęciem decyzji o podpisaniu umowy, warto skonsultować się z brokerem ubezpieczeń, który w trosce o interesy klienta doradzi najwłaściwsze rozwiązania.

🚨Dane aktualne na dzień publikacji 09.04.2024

🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.

🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Polub nas na Facebook