Kredyt hipoteczny to sposób finansowania zakupu domu lub mieszkania, na który decyduje się coraz więcej osób. W czasie spłacania zaciągniętej pożyczki mogą jednak wystąpić okoliczności zachęcające do tak zwanego refinansowania lub przeniesienia kredytu. Czym jest i na czym polega proces przeniesienia pożyczki zaciągniętej na kupno nieruchomości? W jakich sytuacjach warto przenieść kredyt hipoteczny? Jak przebiega proces przeniesienia i jakie są zalety i ryzyka takiego pomysłu? Czytaj dalej i dowiedz się więcej o zasadach przenoszenia pożyczki!
Przeniesienie Kredytu Hipotecznego: Co To Takiego i Dlaczego Warto O Tym Wiedzieć
Od wielu lat widzimy trend, że spora część transakcji zakupu nieruchomości w UK finansowana jest za pośrednictwem kredytu hipotecznego. Stale rosnące koszty życia sprawiają, że wiele, szczególnie młodych, osób decyduje się na zakup własnej nieruchomości ze środków uzyskanych z banku lub innej instytucji finansowej. Przeniesienie kredytu hipotecznego to z kolei optymalizacja posiadanego kredytu na bardziej odpowiednie warunki, które w danym czasie mogą stosowne dla Twojej sytuacji, np. poprzez wydłużenie okresu spłaty kredytu, a w niektórych sytuacjach także i okazja do zaoszczędzenia niemałych sum. Na czym polega przeniesienie kredytu i co może być motywacją do podjęcia takiej decyzji?
Definicja Przeniesienia Kredytu Hipotecznego
Przeniesienie kredytu hipotecznego, znane także jako refinansowanie kredytu hipotecznego (eng. remortgage) – to możliwość spłaty kredytu zaciągniętego w dotychczasowym banku lub building society poprzez zaciągnięcie pożyczki u nowego kredytodawcy. Nowy kredytodawca z kolei udostępnia pozyskane przez pożyczkobiorcę środki na wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu. Mówiąc prościej, nowy bank przejmuje na siebie obsługę zaciągniętego przez klienta zobowiązania hipotecznego, jednocześnie podpisując z nim nową umowę kredytową i wpisując się na hipotekę nieruchomości.
Zrozumienie Motywacji do Przeniesienia Kredytu Hipotecznego
Postanowienie o refinansowaniu kredytu hipotecznego może dotyczyć osób zarówno w dobrej, jak i trudnej sytuacji finansowej. Przeniesienie kredytu może wiązać się nie tylko z szybszą spłatą pożyczki, ale także z niższymi ratami zobowiązania u nowego kredytodawcy. Motywacją do refinansowania kredytu może być także zmiana pracy lub miejsca zamieszkania, czy chęć przeniesienia wierzytelności na siebie lub byłego partnera po rozstaniu. Wiele osób jako motywację do refinansowania kredytu wskazuje otrzymanie lepszych warunków spłaty w innym banku, a także obniżenie oprocentowania, co przekłada się na znacznie niższy koszt całkowity kredytu.
Kiedy Rozważyć Przeniesienie Kredytu Hipotecznego?
Wpływ na decyzję o przeniesieniu kredytu może mieć wiele czynników. Do najbardziej podstawowych i najczęściej wskazywanych przez pożyczkobiorców zaliczamy zakończenie okresu stałego, gwarantowanego oprocentowania (fixed rate) na wstępnej umowie lub zmianę okoliczności życiowych, a także chęć zaoszczędzenia gotówki i otrzymanie lepszych warunków spłaty w innym banku lub u innego kredytodawcy.
Zmiana Okoliczności Życiowych
- Praca lub Miejsce Zamieszkania – Zmiana pracy może wiązać się zarówno z poprawą, jak i pogorszeniem zarobków. Wówczas chęć szybszej spłaty pierwotnego kredytu i zaciągnięcie nowej wierzytelności może wiązać się zarówno z intencją pozbycia się pożyczki, jak i obniżenia związanych z nią kosztów. W przypadku pogorszenia zarobków przeniesienie kredytu jest szansą na wydłużenie terminu spłaty wierzytelności, co zmniejsza ryzyko problemów finansowych i prawnych.
- Zmiany Rodzinne – Mowa tu między innymi o rozwodzie. W momencie, gdy małżonkowie postanawiają rozwiązać swoje małżeństwo, ich majątek jest dzielony po równo (przy założeniu, że nie było rozdzielności majątkowej), jednak wierzytelności nadal spoczywają na osobie, która zobowiązała się do ich spłaty. W przypadku rozwodu wiele osób postanawia przenieść kredyt hipoteczny na byłego partnera, który po rozstaniu będzie zamieszkiwał posiadaną nieruchomość i pozostanie jedynym właścicielem nieruchomości.
Oszczędności i Korzyści Finansowe
- Lepsza Oferta od Innego Banku – Przeniesienie kredytu hipotecznego warto rozważyć także w sytuacji, gdy inny bank zaproponuje korzystniejszą ofertę. Takie rozwiązanie wiąże się przede wszystkim z możliwością zaoszczędzenia pieniędzy, a także ze zmianą okresu spłaty, tak aby nowa umowa kredytowa bardziej odpowiadało obecnie obowiązującej sytuacji.
- Obniżenie Oprocentowania – Zmiany stóp procentowych często następują dynamicznie, co wiąże się ze zmianami także w oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Warto więc rozważyć refinansowanie kredytu w przypadku obniżenia stóp procentowych, co może wiązać się ze zmniejszeniem całkowitej kwoty kredytu i z zaoszczędzeniem pieniędzy.
Jak Przebiega Proces Przeniesienia Kredytu Hipotecznego?
Ze względu na to, że przeniesienie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innej instytucji finansowej, konieczne jest przejście przez podobny proces, jak w przypadku podpisywania wcześniejszej umowy kredytu na zakup nieruchomości. Ponadto należy ustalić warunki refinansowania kredytu oraz dopełnić niezbędne formalności.
Ocena Kredytu i Możliwości
- Analiza Aktualnej Sytuacji Kredytowej – Aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, konieczne jest ocenienie sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i ustalenie, jak wygląda jego zdolność kredytowa. Warto w tym celu skorzystać ze wsparcia doradcy finansowego, który przeanalizuje warunki kredytowe na podstawie aktualnych zarobków, wartości nieruchomości, czy planowanego okresu kredytowania.
- Określenie Warunków Przeniesienia – Decydując się na złożenie wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca powinien ustalić z bankiem warunki przeniesienia wierzytelności. Wówczas ustalane są takie aspekty jak stosunek wysokości kredytu do zabezpieczenia, okres kredytowania, czy wysokość opłat dla banku. Warto podkreślić, że wartości te mogą się różnić w zależności od zasad wybranej instytucji i rodzaju umowy kredytowej.
Formalności i Dokumentacja
- Wymagane Dokumenty – Aby móc wnioskować o przeniesienie kredytu hipotecznego, większość instytucji wymaga przedstawienia takich dokumentów jak wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie o zarobkach, zaświadczenia potwierdzające inne źródła dochodu, a także informacje o obecnie posiadanych zobowiązaniach finansowych, w tym także dane co do posiadanego kredytu hipotecznego. Ponadto instytucja może wymagać także nowej wyceny potwierdzającej wartość nieruchomości oraz wyciągu z księgi wieczystej lub innego dokumentu świadczącego o własności nieruchomości.
- Umowa Przeniesienia Kredytu i Hipoteki – finalizacja przeniesienia kredytu do innej instytucji finansowej zazwyczaj jest realizowana poprzez prawnika, który jest odpowiedzialny za spłatę obecnego zadłużenia i usunięcie hipoteki obecnego kredytodawcy z ksiąg wieczystych oraz zarejestrowanie nowego kredytodawcy w Land registry.
Zalety i Ryzyka Przeniesienia Kredytu Hipotecznego
Przy przenoszeniu kredytu hipotecznego warto wziąć pod uwagę zarówno zalety takiego rozwiązania, jak i płynące z niego ryzyka. Przeanalizowanie mocnych i słabych stron refinansowania pożyczki może mieć ogromny wpływ na podjęcie finalnej decyzji.
Zalety
- Potencjalne Oszczędności Finansowe – Jak wcześniej wspomniano, motywatorem do przeniesienia kredytu może być między innymi otrzymanie korzystniejszej oferty od innego banku oraz ogólne obniżenie oprocentowania. W takiej sytuacji refinansowanie pożyczki zwykle wiąże się z oszczędnościami i niekiedy ze znacznie niższymi ratami niż w przypadku spłaty wierzytelności u pierwotnego pożyczkodawcy.
- Dopasowanie Kredytu do Aktualnych Potrzeb – Zrozumiałym jest, że sytuacja finansowa lub rodzinna może ulec nagłej zmianie, dlatego przeniesienie kredytu hipotecznego jest sposobem na dopasowanie sposobu spłaty wierzytelności do aktualnych potrzeb pożyczkobiorcy. Ustalając warunki przeniesienia, można dostosować zarówno okres kredytowania, jak i wysokość miesięcznych rat, dzięki czemu łatwo o kompromis odpowiadający nowej sytuacji.
- Elastyczność w Wyborze Kredytodawcy – Instytucje finansowe w UK zazwyczaj nie limitują możliwości przeniesienia kredytu, co sprawia, że pożyczkobiorca może zmieniać bank wiele razu na przestrzeni całego okresu spłaty należności. Trzeba natomiast uważać na potencjalne opłaty karne i dodatkowe opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu, które często występują w początkowych latach umów kredytowych. Dokładna analiza obowiązującej umowy jest kluczem do właściwego porównania obecnej umowy do nowych dostępnych ofert i ustaleniem czy refinansowanie jest właściwe. W tym celu warto skorzystać z usług doświadczonego doradcy kredytowego. Na rynku dostępnych jest wiele instytucji oferujących różne warunki refinansowania pożyczki, dlatego znalezienie odpowiadającego kredytobiorcy banku nie musi być skomplikowane.
Ryzyka
- Koszty Związane z Przeniesieniem Kredytu Hipotecznego – Pożyczkobiorca musi liczyć się z tym, że przeniesienie kredytu może generować koszty związane z udzieleniem nowego kredytu czy szybszą spłatą zobowiązania w pierwotnym banku. Ponadto opłata może zostać pobrana za zmianę hipoteki w księdze wieczystej, opłaty prawne lub wycenę. Wszystkie dodatkowe opłaty powinny być jednak przedstawione już na etapie wstępnych rozmów i negocjacji.
- Możliwe Odrzucenie Przeniesienia przez Nowy Bank – Warto pamiętać, że wybrana przez kredytobiorcę instytucja w niektórych sytuacjach może nie zgodzić się na refinansowanie kredytu. Mowa tu między innymi o zbyt niskiej zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, braku wymaganych dokumentów lub nie zaakceptowaniu nieruchomości i jej wyceny przez nowego kredytodawcę. Przed złożeniem wniosku o przeniesienie kredytu hipotecznego warto więc skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże zarówno w skompletowaniu niezbędnej dokumentacji, jak i w wyborze najkorzystniejszej oferty spośród dostępnych na rynku banków, building societies oraz innych instytucji finansowych.
Podsumowanie
Przeniesienie kredytu hipotecznego to sposób optymalizację swojego kredytu na nieruchomość i dostosowanie do obecnych potrzeb i możliwości finansowych. Jest to również dobry moment na porównanie obecnych warunków umowy kredytowej z ofertami dostępnymi na rynku, gdyż może się okazać, że niepotrzebnie przepłacasz za mniej korzystny kredyt. Refinansowanie daje również możliwość skrócenia lub wydłużenia okresu kredytowania, lub nawet staranie się o dobranie środków (np. na poczet remontu nieruchomości). Każda sytuacja jest indywidualna, a na rynku dostępne są setki ofert i kilkadziesiąt kredytodawców, tym samym warto skorzystać z indywidualnej porady doświadczonego i licencjonowanego brokera kredytów hipotecznych w UK.
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 20.05.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed podjęciem jakiejkolwiek umowy kredytowej lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
🚨Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas. Pomyśl dokładnie, zanim zabezpieczysz długi swoją nieruchomością.
🚨Think carefully before securing debts against your home. Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Polub nas na Facebook
