Ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest kluczowym elementem zabezpieczenia finansowego dla osób pracujących w Wielkiej Brytanii. W przypadku niezdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej, wynikającej z powodu wypadku lub choroby, taka polisa zapewnia wsparcie finansowe, umożliwiając utrzymanie płynności finansowej i pokrycie codziennych wydatków. Dzięki odpowiedniej polisie można zabezpieczyć swoją przyszłość, nawet w trudnych momentach życia.
Przyjrzyjmy się sposobom na zabezpieczenie naszych zarobków w przypadku niezdolności do pracy. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy w UK (Income Protection) – to inaczej prywatna renta zdrowotna.Wszyscy wiemy jak ważne jest, aby zabezpieczyć rzeczy, które są dla nas ważne – takie jak nasz dom, samochód, zwierzęta czy nawet nasz telefon. To dzięki naszym dochodom jesteśmy w stanie kupić i ochronić wszystkie te rzeczy przed zniszczeniem, uszkodzeniem lub niespodziewaną chorobą.
Statystyki i dane o ubezpieczeniach i oszczędnościach
Czy wiesz, że tylko jedna na dziesięć osób w Wielkiej Brytanii ubezpiecza swoje zarobki? Statystyki podają, że aż 44 % z nas nie posiada oszczędności, które wystarczyłyby na więcej niż sześć miesięcy na pokrycie bieżących wydatków na wypadek niezdolności do pracy.
Często wierzymy, że w przypadku choroby, która uniemożliwi nam wykonywanie pracy będziemy mogli liczyć na pomoc od Państwa – Ustawowe wynagrodzenie chorobowe od Państwa (SSP – Statutory Sick Pay) wynosi £116.75 tygodniowo i jest wypłacane przez maksymalnie 28 tygodni. Rządowe chorobowe wypłacane jest tylko dla osób zatrudnionych na kontrakt, nie przysługuje samozatrudnionym.
Rodzaje ubezpieczeń od niezdolności do pracy
Na rynku ubezpieczeniowym w Wielkiej Brytanii dostępne są różne rodzaje ubezpieczeń od niezdolności do pracy, które oferują różne zakresy ochrony. Można wybrać polisy krótkoterminowe, zapewniające ochronę na okres kilku lat, lub długoterminowe, trwające aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. Istnieją także opcje z rosnącą lub stałą składką, które pozwalają dopasować ubezpieczenie do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Warto również rozważyć dodatkowe benefity, takie jak pokrycie kosztów rehabilitacji czy leczenia poważnych chorób. Nie każdy wypadek prowadzi do całkowitej niesprawności, a w ekstremalnych sytuacjach może powodować nie tylko niezdolność do wykonywania pracy, ale również brak możliwości samodzielnej egzystencji. Możemy podzielić ubezpieczenia od niezdolności do pracy na dwa główne rodzaje:
- z tytułu częściowej niezdolności do pracy,
- z tytułu całkowitej niezdolności do pracy.
Na rynku ubezpieczeniowym znajdziemy różne rodzaje ubezpieczeń zabezpieczających nasze zarobki w przypadku niezdolności do pracy spowodowanej ciężką chorobą lub wypadkiem.
Dostępne są między innymi pakiety z niższą początkową składką, która rośnie z roku na rok; pakiety z opcją stałą; opcje, dzięki którym będziemy w stanie zabezpieczyć swój czynsz lub miesięczną ratę kredytu hipotecznego; czy ubezpieczenie dla właścicieli małych i dużych firm, w przypadku utraty przychodów spowodowanych nieobecnością pracownika w wyniku choroby. Można też wyróżnić pakiety, które mają ograniczony okres wypłacania regularnego odszkodowania (zazwyczaj do 1, 2 lub 5 lat) lub polisy, w których wyplata odszkodowania może trwać nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt lat w przypadku trwalej niezdolności do pracy.
Dodatkowo do wyżej wymienionych pakietów często można też dokupić różnego rodzaj dodatkowe benefity, m.in. wypadkowe od złamań i pęknięć kości, dyslokacji i zerwania ścięgien lub wiązadeł; bądź prywatne leczenie w przypadku specyficznych poważnych chorób.
Ponadto firmy ubezpieczeniowe w UK często maja bezpłatnie wliczone przydatne opcje, takie jak: wsparcie podczas rehabilitacji; druga opinia lekarska; konsultacje z wykwalifikowanymi pielęgniarkami lub druga opinia lekarska.
Dlaczego warto zainwestować w ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Wypadek może zdarzyć się każdemu, niezależnie od wieku i stanu zdrowia. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy w UK gwarantuje wypłatę świadczenia, które pozwala utrzymać płynność finansową w przypadku czasowej lub całkowitej niezdolności do pracy. Bez odpowiedniego zabezpieczenia finansowego, pokrycie kosztów leczenia oraz codziennych wydatków może być bardzo trudne, co dodatkowo obciąża psychicznie osoby dotknięte wypadkiem czy chorobą.
Co obejmuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy w UK pokrywa różne sytuacje, w których osoba ubezpieczona nie jest w stanie pracować z powodu wypadku lub choroby. Wypłaty z polisy mogą trwać do momentu, gdy osoba ubezpieczona odzyska zdolność do pracy lub przejdzie na emeryturę. W ramach ubezpieczenia można również otrzymać wsparcie finansowe na pokrycie kosztów leczenia, rehabilitacji oraz innych niezbędnych wydatków związanych z powrotem do zdrowia.
Jak działa ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Przed rozpoczęciem wypłaty z polisy, zazwyczaj musi minąć określony w ogólnych warunkach ubezpieczenia termin (deferred period) niezdolności do pracy, na przykład 30 dni. Wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia i może wynosić od 50% do 70% regularnego wynagrodzenia brutto. W przypadku samozatrudnionych, do obliczenia wysokości świadczenia stosuje się płacę netto z rozliczenia rocznego. Polisy różnią się także maksymalnym czasem wypłaty świadczeń, który może wynosić od kilku lat do całkowitego osiągnięcia wieku emerytalnego.
Kto powinien rozważyć ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy jest szczególnie ważne dla osób samozatrudnionych oraz tych, których pracodawcy w UK nie oferują dodatkowych świadczeń chorobowych. Pracownicy wykonujący ryzykowny zawód, np. budowlańcy, magazynierzy czy kurierzy, są narażeni na większe ryzyko utraty zdolności do pracy i powinni rozważyć takie zabezpieczenie. Osoby bez odpowiednich oszczędności, które mogłyby pokryć ich wydatki przez dłuższy czas, również powinny pomyśleć o wykupieniu polisy.
Wypłata świadczenia w przypadku czasowej niezdolności do pracy
W przypadku czasowej niezdolności do pracy, ubezpieczenie zapewnia wypłatę świadczenia aż do momentu odzyskania przez ubezpieczonego zdolności do pracy. Suma ubezpieczenia wypłacana jest na podstawie warunków określonych w polisie, a wypłaty mogą być uruchomione po zgłoszeniu roszczenia. Towarzystwo ubezpieczeń analizuje dokumentację medyczną i inne dowody, aby ocenić zasadność roszczenia z powodu choroby lub nieszczęśliwego wypadku. Polisa może obejmować sytuacje, w których całkowita niezdolność do samodzielnego życia wynika z poważnego uszczerbku na zdrowiu.
Zakres ubezpieczenia i warunki otrzymania świadczenia
Zakres ubezpieczenia obejmuje również przypadki, w których całkowita niezdolność do pracy trwająca nieprzerwanie wynika z powodów zdrowotnych. W celu przedstawienia pełnej oferty, polisa powinna jasno określać warunki, na jakich można otrzymać świadczenie. Odpowiednie towary i usługi ubezpieczeniowe mogą stanowić ważny element zabezpieczenia finansowego, gdyż zakres ochrony często obejmuje szeroki wachlarz sytuacji związanych z utratą zdolności do pracy. Dzięki temu, w razie potrzeby, można liczyć na wsparcie finansowe zapewnione przez towarzystwo ubezpieczeń.
Kryteria wyboru odpowiedniej polisy
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia od niezdolności do pracy w Wielkiej Brytanii powinien być przemyślany i dostosowany do indywidualnych potrzeb. Ważne jest, aby określić, jakiej kwoty potrzebujemy do pokrycia bieżących wydatków oraz oszacować swoje oszczędności. Taka analiza pomoże oszacować odpowiednią sumę ubezpieczenia. Przed zakupem polisy warto skonsultować się z doświadczonym doradcą, który pomoże dobrać odpowiednią ofertę i omówić szczegóły ubezpieczenia. Należy również porównać warunki różnych towarzystw ubezpieczeń, aby znaleźć najlepszą opcję.
Jak skorzystać z ubezpieczenia od niezdolności do pracy?
Aby skorzystać z ubezpieczenia od niezdolności do pracy w Wielkiej Brytanii, należy zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela, przedstawiając dokumentację medyczną potwierdzającą niezdolność do pracy. Ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami polisy i przestrzegać wszystkich procedur. Po zaakceptowaniu roszczenia, wypłata świadczenia będzie realizowana zgodnie z warunkami umowy, zapewniając wsparcie finansowe w trudnych chwilach.
Jak wygląda proces odszkodowawczy w UK – przeczytaj artykuł
Statystyki z roku 2020 (firma ubezpieczeniowa Legal & General) :
3 główne przyczyny roszczeń o odszkodowanie:
- Choroby nowotworowe – 17 %
- Traumy i choroby układu mięśniowo szkieletowego – 32 %
- Problemy natury psychicznej – 12 %
- 93% zaakceptowanych wniosków o odszkodowania.
Wiek osób wnioskujących :
Średnia wieku – 41 lat
Najmłodsze osoby składające wniosek o odszkodowanie to 19 lat
Najstarsza osoba składająca wniosek o odszkodowanie to 62 lata.
Ubezpieczenie zdrowotne typu Income Protection zabezpieczające nasze dochody na wypadek utraty zdolności do pracy spowodowanej wypadkiem lub chorobą ma bardzo szeroki zakres ochrony. Ponadto nie ma reguły co do wieku i nie wiemy czy coś może nam się przydarzyć będąc 20-latkiem czy 50-latkiem – tym samym dobrze mieć własne, personalne ubezpieczenie, które wesprze nasze finanse w sytuacji kiedy ze względów zdrowotnych nie możemy pracować.
Oferty i pakiety różnią się w zależności od ubezpieczyciela, dlatego też warto omówić swoje indywidualne preferencje i wymagania z doświadczonym doradcą, który współpracuje z wieloma firmami. Wtedy też łatwiej będzie dobrać odpowiednią formę zabezpieczenia Twoich zarobków, oraz szczegółowo omówić co każda z nich zawiera, dobierając ją do Twoich obecnych potrzeb i sytuacji.
Podsumowanie
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy to kluczowe zabezpieczenie finansowe dla każdego pracującego w UK. Wybór odpowiedniej polisy może zapewnić spokój ducha i stabilność finansową w przypadku choroby lub wypadku. Warto skonsultować się z doświadczonym doradcą, aby dobrać najlepszą ofertę i zadbać o przyszłość swoją i swojej rodziny.
🚨Dane aktualne na dzień publikacji 10.06.2024
🚨Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej.
🚨Przed zawarciem jakiejkolwiek umowy ubezpieczenia lub innego produktu finansowego, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie swoich wymagań i ogólnych warunków kontraktu.
Polub nas na Facebook
Source: Legal & General – 4 ways to protect an income / L&G Claims; .gov.uk; Mintel Report 2020
